Umschuldung: Kredit ablösen und Zinsen sparen

Eine Umschuldung bedeutet, dass Sie einen oder mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit ablösen. Ziel ist es, bessere Konditionen zu erhalten – etwa niedrigere Zinsen, eine angepasste Kreditrate oder eine flexiblere Laufzeit, die besser zu Ihrem Finanzierungsplan passt. Sie können sowohl einen einzelnen Kredit umschulden als auch mehrere Verbindlichkeiten wie einen Ratenkredit, einen Autokredit oder einen Dispokredit zu einem neuen, übersichtlichen Kredit zusammenfassen. So gewinnen Sie nicht nur finanziellen Spielraum, sondern haben künftig nur noch einen Kreditvertrag im Blick.

Mit einem Umschuldungskredit profitieren Sie von günstigen Zinsen und können Ihre monatlichen Belastungen reduzieren. Besonders, wenn Sie Ihre Baufinanzierung umschulden oder einen teuren Dispokredit ablösen, ist das Sparpotenzial oft erheblich. Ein Kreditvergleich hilft Ihnen, die besten Angebote zu identifizieren – nutzen Sie hierfür auch den Umschuldungsrechner, um Ihre individuelle Ersparnis zu berechnen.

Eine Umschuldung ist grundsätzlich für folgende Kreditarten möglich:

• Umschuldung Ratenkredit
• Umschuldung Baufinanzierung
• Umschuldung Hauskredit
• Umschuldung Autokredit
• Umschuldung Modernisierungskredit
• Umschuldung Privatkredit
• Umschuldung Kreditkarte
• Umschuldung Kredit
• Umschuldung Dispositionskredit (kurz: Dispokredit)

• 10.000 € Kredit: Statt 165,96 € Monatsrate zahlen Sie nur 131,91 € – das sind 34 € weniger pro Monat und über 2.800 € Ersparnis insgesamt.
• 20.000 € Kredit: Statt 264,19 € Monatsrate zahlen Sie nur 200,79 € – das sind 63 € weniger pro Monat und mehr als 7.600 € Ersparnis insgesamt.
• 50.000 € Kredit: Statt 660,48 € Monatsrate zahlen Sie nur 501,96 € – das sind über 150 € weniger pro Monat und fast 19.000 € Ersparnis insgesamt.

Schon bei kleineren Beträgen sparen Sie spürbar, bei höheren Summen sogar fünfstellige Beträge – und entlasten so Ihr Haushaltsbudget Monat für Monat.

Warum eine Umschuldung 2025 besonders sinnvoll ist

Unsere Beispielrechnung zeigt deutlich, wie lohnenswert eine Umschuldung aktuell ist.

Während viele Filialbanken ihre Ratenkredite mit durchschnittlich 13,59 % Sollzins vergeben (repräsentative Beispiele aus zwei Dritteln des Marktes), lag der durchschnittliche Ratenkreditzins in Deutschland 2024 bei nur 7,45 %. Dieser Unterschied mag auf den ersten Blick moderat erscheinen, führt in der Praxis jedoch oft zu Mehrkosten von mehreren Tausend Euro.

Mit einem Umschuldungskredit über Kredit24 profitieren Sie regelmäßig von Zinssätzen ab rund 2,99 % bis 3,89 %.

Dank unserer starken Partnerbanken können wir diese attraktiven Konditionen auch 2025 bonitätsstarken Kundinnen und Kunden anbieten. Die Vorteile liegen klar auf der Hand: Sie zahlen nicht nur jeden Monat weniger, sondern reduzieren auch Ihre Gesamtkosten erheblich. Bei einem Kredit über 50.000 € sparen Sie beispielsweise über 150 € monatlich und fast 19.000 € während der gesamten Laufzeit. Selbst bei kleineren Kreditsummen wie 10.000 € erhöht sich Ihre finanzielle Flexibilität durch eine Ersparnis von mehr als 2.800 € sofort spürbar.

Egal ob Sie einen  Ratenkredit umschulden, einen teuren Dispokredit ablösen oder Ihren  Autokredit optimieren möchten – eine Umschuldung im Jahr 2025 ist einer der effektivsten Wege, um Zinsen zu sparen, Ihre monatliche Belastung zu senken und Ihre Finanzen übersichtlich zu gestalten. Mit unserem Umschuldungsrechner finden Sie schnell heraus, wie hoch Ihr persönliches Sparpotenzial ist – unabhängig, transparent und SCHUFA-neutral.

Starten Sie jetzt in eine sorgenfreiere finanzielle Zukunft!

Ob sich eine Umschuldung für Sie wirklich lohnt, hängt vor allem von den damit verbundenen Kosten ab. Bei einer vorzeitigen Kreditablösung kann Ihre Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Diese ist bei Ratenkrediten gesetzlich geregelt und gemäß § 502 BGB wie folgt begrenzt:

• Maximal 1 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit länger als 12 Monate beträgt

• Maximal 0,5 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit kürzer als 12 Monate ist

Viele Banken verzichten aktuell auf diese Vorfälligkeitsentschädigung. Das macht eine Umschuldung für Sie besonders attraktiv und kann Ihnen spürbar Erleichterung bei der Kreditoptimierung bringen.

Nutzen Sie diese Chance, um von besseren Konditionen zu profitieren und Ihre finanzielle Zukunft sicherer zu gestalten.

Für die Umschuldung eines Hauskredits (Baufinanzierung) gelten besondere Regelungen, insbesondere während der Zinsbindungsfrist. Auch hier kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, deren Höhe jedoch nicht pauschal gedeckelt ist. Banken dürfen bei Immobiliendarlehen eine angemessene Entschädigung verlangen, die individuell berechnet wird – etwa auf Basis entgangener Zinsen und Refinanzierungskosten.

Wichtig zu wissen: Nach Ablauf von 10 Jahren haben Sie gemäß § 489 BGB ein gesetzliches Kündigungsrecht mit einer Frist von sechs Monaten – und zwar ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Bevor Sie Ihre Verbindlichkeiten umschulden, lohnt es sich, die Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen. So treffen Sie eine fundierte Entscheidung, die Ihre finanzielle Situation nachhaltig verbessert.

Diese Vorteile sind mit der Umschuldung verbunden:

• Monatliche Entlastung und mehr finanzieller Spielraum. Durch eine Umschuldung profitieren Sie von geringeren monatlichen Raten – entweder dank niedrigerer Zinsen oder einer verlängerten Laufzeit. So entlasten Sie Ihr Haushaltsbudget und gewinnen neue finanzielle Freiräume für andere Vorhaben.

• Mehr Übersicht und Kontrolle über Ihre Finanzen. Mit der Umschuldung bündeln Sie bestehende Kredite zu einem einzigen Vertrag. Das vereinfacht die Verwaltung, sorgt für Klarheit und verschafft Ihnen einen besseren Überblick über Ihre monatlichen Verpflichtungen.
• Flexible Gestaltung und langfristiges Sparpotenzial. Sie bestimmen Laufzeit und Kreditrate neu und passen diese an Ihre aktuelle Lebenssituation an. Dank attraktiverer Konditionen können Sie über die gesamte Laufzeit hinweg sparen und Ihre Finanzplanung langfristig optimieren.
  

Diese Nachteile sind mit der Umschuldung verbunden:

• Aufwand: Jede Umschuldung bedeutet, Angebote zu vergleichen und Formalitäten zu erledigen – Sie investieren Zeit in die Auswahl und Prüfung.
• Kosten: Für die Umschuldung können Gebühren wie Vorfälligkeitsentschädigungen oder weitere Kosten entstehen; achten Sie darauf, dass diese den Zinsvorteil nicht aufheben.
• Risiko der Kettenverschuldung: Durch regelmäßige Aufstockungen oder Umschuldungen kann sich die Kreditlast erhöhen – prüfen Sie, ob die langfristige Belastung tragbar bleibt.

Der Vorgang der Umschuldung gliedert sich in wenige einfache Schritte:

1. Alten Kredit prüfen: Überprüfen Sie sorgfältig die Bedingungen Ihres bestehenden Kreditvertrags, insbesondere die aktuelle Restschuld, die monatliche Rate sowie den Zinssatz.
   
   
2. Neuen Kreditbedarf ermitteln: Bestimmen Sie die Kreditsumme, die Sie umschulden möchten, und legen Sie eine monatliche Rate fest, die für Sie langfristig komfortabel und bezahlbar ist.
   
   
3. Kreditvergleich nutzen: Vergleichen Sie aktuelle Angebote für Umschuldungs- und Ratenkredite – auch bei eingeschränkter SCHUFA. Unser Kreditvergleich und Umschuldungsrechner unterstützen Sie dabei, die beste Lösung zu finden.
   
   
4. Neuen Kredit beantragen: Beantragen Sie Ihren neuen Kredit bequem online oder per Post und lassen Sie damit Ihren alten Kredit ablösen.
   
   
5. Formalitäten regeln: Die neue Bank übernimmt in der Regel die Kommunikation mit Ihrem bisherigen Kreditinstitut, sodass für Sie nur wenig Aufwand entsteht.
   

Um welche Formalitäten muss ich mich bei einer Kreditablösung kümmern?

Eine Kreditablösung, also die Umschuldung durch den Wechsel zu einer anderen Bank, verläuft heute unkompliziert und schnell. Am besten gelingt der Wechsel, wenn Sie die IBAN Ihres bestehenden Ratenkredits oder eine Ablösebescheinigung bereithalten.

In den meisten Fällen ist eine Ablösebescheinigung jedoch nicht mehr erforderlich, sodass die Umschuldung für Sie direkt und ohne Verzögerung abgeschlossen werden kann.

Bei der Immobilienfinanzierung gelten besondere Regeln für die Umschuldung. Aufgrund der meist höheren Kreditsummen ist die Kreditvergabe in diesem Bereich – und damit auch die Umschuldung – strenger reguliert. Im Gegensatz zu herkömmlichen Ratenkrediten sind Baufinanzierungen deutlich komplexer und unterliegen in der Regel einer festen Zinsbindungsdauer.

Eine Umschuldung Ihrer Immobilienfinanzierung ist zu folgenden Zeitpunkten möglich:

1. Nach Ablauf der Zinsbindung: Sobald die Zinsbindungsdauer endet, können Sie Ihre Baufinanzierung unter Einhaltung der Kündigungsfrist ohne zusätzliche Kosten umschulden.
2. Nach zehn Jahren (§ 489 BGB): Nach einer Laufzeit von zehn Jahren haben Kreditnehmende ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht mit einer Frist von sechs Monaten – unabhängig davon, ob die Zinsbindung noch besteht. In diesem Fall darf keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden.
3. Vorzeitig bei berechtigtem Interesse (§ 490 BGB): Liegt ein „berechtigtes Interesse“ vor, beispielsweise der Verkauf der Immobilie, eine Scheidung oder unerwarteter Liquiditätsbedarf, können Sie auch während der Zinsbindung kündigen. Die Bank kann in diesem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese wird nicht pauschal festgelegt, sondern transparent und nachvollziehbar anhand entgangener Zinsen sowie Refinanzierungskosten berechnet. Die Berechnung unterliegt klaren Vorgaben durch Rechtsprechung und Verbrauchersch.

Wichtig: Während bei Ratenkrediten die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf maximal 0,5 % bzw. 1 % der Restschuld begrenzt ist, gilt diese Beschränkung bei Baufinanzierungen nicht. Deshalb ist eine sorgfältige Kosten-Nutzen-Prüfung besonders wichtig, damit die Vorfälligkeitsentschädigung den Zinsvorteil einer Umschuldung nicht aufzehrt.

Unsere Finanzierungsexpertinnen und -experten Sie persönlich und kompetent bei der Umschuldung Ihres Ratenkredits oder Ihrer Baufinanzierung. Kontaktieren Sie uns  direkt oder fordern Sie ganz unverbindlich Ihr individuelles Kreditangebot an.

Gehen Sie diese Checkliste sorgfältig durch, bevor Sie sich für ein Kreditangebot entscheiden. So stellen Sie sicher, dass Ihre Umschuldung sich wirklich lohnt und Sie Ihr volles Sparpotenzial nutzen:

1. Können Sie mehrere Kredite zusammenfassen? Eine Umschuldung lohnt sich besonders, wenn Sie verschiedene Kredite bündeln – zum Beispiel Autokredit, alte Ratenkredite oder Dispokredit. So zahlen Sie künftig nur eine monatliche Rate, sparen Zinskosten und behalten den Überblick.
2. Müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?Bei klassischen Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich gedeckelt:
   Maximal 1 % einmalig der Restschuld bei einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten
   Maximal 0,5 % einmalig der Restschuld bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten
3. Ist die Zinsdifferenz groß genug? Der größte Vorteil einer Umschuldung entsteht durch einen deutlich niedrigeren Zinssatz. Schon eine Differenz von 1 % kann über die gesamte Laufzeit mehrere Hundert oder sogar Tausende Euro sparen. Nutzen Sie einen Umschuldungsrechner, um Ihr persönliches Sparpotenzial zu ermitteln.
4. Lohnt sich die Umschuldung eines Dispokredits? Ja – und in den meisten Fällen ist das sehr empfehlenswert. Dispokredite gehören zu den teuersten Kreditarten mit oft zweistelligen Zinssätzen. Mit einem Umschuldungskredit senken Sie Ihre Kosten deutlich und verbessern Ihre finanzielle Situation nachhaltig.
5. Welche Kosten kommen auf Sie zu? Achten Sie darauf, ob Banken zusätzliche Gebühren verlangen. Wichtig: Kreditbearbeitungsgebühren sind bei Ratenkrediten unzulässig und dürfen nicht berechnet werden.
6. Wie verändert sich Ihre monatliche Rate? Eine Umschuldung führt fast immer zu einer neuen Monatsrate. Niedrigere Zinsen oder längere Laufzeiten können die Belastung spürbar senken. Prüfen Sie jedoch genau, ob die neue Rate zu Ihrer Lebenssituation passt – und planen Sie ausreichend Spielraum für Sondertilgungen ein.

Nutzen Sie den Kreditvergleich für Ihre Umschuldung

Mit dem Kreditvergleich von Kredit24 finden Sie in wenigen Minuten das beste Angebot für Ihre Umschuldung. Geben Sie einfach Ihren Wunschbetrag und die gewünschte Laufzeit ein. Sofort erhalten Sie eine transparente Übersicht über aktuell besten Konditionen verschiedener Banken – inklusive Sollzins, Effektivzins und monatlicher Rate.

So sehen Sie auf einen Blick, wie viel Sie mit einem Umschuldungskredit sparen können. Schon kleine Unterschiede im Zinssatz machen über die Laufzeit oft mehrere Tausend Euro aus.

Unsere Kreditexpertinnen und Kreditexperten unterstützen Sie dabei persönlich:

• kostenlos

• unverbindlich

• SCHUFA-neutral

Egal, ob Sie einen Ratenkredit umschulden, einen teuren Dispokredit ablösen oder eine  Anschlussfinanzierung nach Ablauf der Zinsbindung prüfen möchten – mit Kredit24 finden Sie die optimale Lösung. Für Immobilienfinanzierungen steht Ihnen zudem unser Anschlussfinanzierungsrechner zur Verfügung.

Fazit: Eine Umschuldung ist einer der effektivsten Wege, um Ihre monatliche Belastung zu senken und gleichzeitig mehrere Kredite übersichtlicher zu bündeln. Nutzen Sie unseren Kreditvergleich und profitieren Sie von günstigen Zinsen, mehr Flexibilität und sofortigem finanziellen Spielraum.