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Autokredit mit Schlussrate: Wie funktioniert eine Ballonfinanzierung und welcher Autokredit ist der günstigste? Rechner und Tipps: Wie Sie bei der Autofinanzierung sparen und Alternativen zum Ballonkredit.
Eine Ballonfinanzierung ist ein Autokredit mit hoher Schlussrate.
Bei der letzten Zahlung wird ein hoher Betrag fällig, die monatlichen Raten während der Laufzeit sind jedoch vergleichsweise niedrig. Dadurch laufen Kreditnehmende Gefahr, die Kosten zu unterschätzen.
Die Ballonfinanzierung ist in der Regel teurer als ein herkömmlicher Autokredit. Sinn ergibt sie nur, wenn Sie in der Zukunft einen größeren Geldeingang erwarten.
Ein Auto ist für viele Menschen im Alltag essenziell. Die Fahrt zur Arbeit oder zum Sport, die Kinder von der Schule oder vom Fußballtraining abholen oder der wöchentliche Großeinkauf im Supermarkt: Für manche ist der Besitz eines Autos Luxus, für andere Bequemlichkeit und für wieder andere unverzichtbar. Dabei ist der Kauf eines Neuwagens oder Gebrauchtwagens oft mit hohen Anschaffungskosten verbunden: Kaum jemand zahlt ein neues Auto aus der Portokasse. Mit den richtigen Stellschrauben können Verbraucher/-innen die Kosten einer Autofinanzierung jedoch möglichst niedrig halten.
Die Finanzierung eines Autos ist über viele verschiedene Formen der Finanzierung möglich. Zu den wichtigsten gehören:
Unter den Optionen für die Finanzierung durch einen Kredit eröffnen sich wiederum verschiedene Möglichkeiten:
Gerade bei der Ballonfinanzierung gilt die Regel: Was günstig aussieht, muss es nicht unbedingt sein. Im Folgenden erklären wir Ihnen alles Wissenswerte rund um die Ballonfinanzierung sowie Alternativen für Ihren Autokredit.
Im Vergleich zu einem herkömmlichen Autokredit ist die Ballonfinanzierung oftmals die teurere Alternative. Durch die niedrige Rate und die darum langsam sinkende Restschuld bleibt der Zinsanteil der Finanzierung über die gesamte Laufzeit vergleichsweise hoch. Allerdings kann sich eine Ballonfinanzierung in Einzelfällen lohnen. Etwa, wenn Verbraucher/-innen zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft einen hohen Geldeingang erwarten.
Ob ein Autokredit oder eine Ballonfinanzierung die richtige Wahl ist, verrät ein Kreditvergleich. In der Regel ist ein Autokredit nicht nur günstiger als eine Ballonfinanzierung, sondern auch deutlich erschwinglicher als ein herkömmlicher Ratenkredit. Das liegt daran, dass die Bank beim Kauf eines Neu- oder Gebrauchtfahrzeugs einen Gegenwert als Sicherheit hat. Erst, wenn die Finanzierung komplett abbezahlt ist, geht das Auto in den Besitz des oder der Finanzierenden über.
Einen Autokredit können Verbraucher/-innen nur für bestimmte Verwendungszwecke aufnehmen: Unter anderem für den Kauf von einem …
Das gilt dabei sowohl generell für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens. In speziellen Fällen können Sie auch eine Reparatur, einen Umbau oder den Kauf von Zubehör mit einem Autokredit finanzieren. Das gilt allerdings nur dann, wenn dies den Wert des Fahrzeugs steigert oder zumindest erhält. Mehr Informatinen finden Sie in unserem Ratgeber für Autokredite.
Die Ballonfinanzierung kann in speziellen Fällen der richtige Kredit sein. Insbesondere, wenn Verbraucher/-innen sicher sind, zu einem bestimmten Zeitpunkt eine größere Geldsumme zu erhalten. Das kann beispielsweise das Auslaufen eines Festgeldkontos sein, die Fälligkeit eines Bausparvertrages oder eine Abfindung durch Arbeitgeber/-innen. Wichtig ist, dass die Summe sicher und planbar eingeht.
Ein Vorteil der Ballonfinanzierung ist die niedrige Monatsrate. Dadurch ist die monatliche Belastung für ein neues Auto vergleichsweise gering. Die Ballonfinanzierung ist daher vergleichbar mit dem Leasing. Mit einem entscheidenden Unterschied: Das Fahrzeug gehört nach Zahlung der Ballonrate am Ende der Laufzeit den Kreditnehmern.
Der größte Vorteil dieser Finanzierungsform kann sich jedoch schnell in einen Nachteil wandeln. Denn durch die kleine Rate unterschätzen Kreditnehmer/-innen die eigentliche finanzielle Belastung schnell. Zudem muss die Planung exakt sein. Denn am Ende steht die Schlussrate an. Wer dann das Geld nicht zur Verfügung hat, steht vor einer Herausforderung. Im Grunde gibt es dann zwei Optionen:
Eine erneute Finanzierung kann teuer werden, etwa durch in der Zwischenzeit gestiegene Zinsen. Doch auch die Bonität leidet unter zu vielen Finanzierungen, möglicherweise bieten Banken für die Anschlussfinanzierung daher schlechtere Konditionen an. Selbst wenn Verbraucher/-innen sich dafür entscheiden, das Auto zu verkaufen, um die Ballonrate zu begleichen, muss das nicht immer ausreichen. Je nach Wert des Kraftfahrzeugs reicht der Verkaufspreis möglicherweise mitunter nicht aus, um den ausstehenden Kreditbetrag zurückzuzahlen.
Bei einem Vergleich mit einem herkömmlichen Autokredit schneidet die Ballonfinanzierung bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit schlechter ab. Das liegt an der hohen Ballonrate am Schluss: Während der Laufzeit zahlen Verbraucher/-innen weniger ab, weshalb die Gesamtkosten steigen.
Wer unbedingt ein Auto benötigt, sich aber keine hohe Monatsrate leisten kann, ist vielleicht versucht, sich für eine Ballonfinanzierung zu entscheiden. Doch das ist meist zu kurzfristig gedacht. Nur Verbraucher/-innen, die in Zukunft mit Sicherheit eine größere Summe Geld erhalten, sollten wirklich über diese Finanzierungsform nachdenken. Im Folgenden stellen wir Ihnen einige Alternativen für die Finanzierung Ihres Fahrzeugs vor.
Ein Ratenkredit ohne Zweckbindung steht Verbraucher/-innen zur freien Verwendung zur Verfügung. Den Betrag zahlen Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten bis zum Ende der Laufzeit ab. Diese Finanzierung hat daher eine hohe Planungssicherheit. Wer ein Auto mit einem herkömmlichen Ratenkredit finanziert, verschenkt allerdings bares Geld. Denn üblicherweise ist ein spezieller Autokredit deutlich günstiger.
Ein Autokredit ist ein spezieller Ratenkredit mit Zweckbindung. Banken vergeben ihn nur für den Kauf eines Gebraucht- oder Neuwagens. Der Fahrzeugtyp selbst spielt dabei in der Regel keine Rolle. Es kann sich dabei also um ein Auto, ein Motorrad, einen Bulli oder ein Wohnmobil handeln. In seltenen Fällen sind auch die Kosten für einen Umbau oder für Zubehör finanzierbar. Das allerdings nur, wenn das Fahrzeug dadurch im Wert steigt. Auch eine Werterhaltung können Sie in manchen Fällen über einen Autokredit finanzieren, das ist allerdings selten.
Das Besondere an einem Autokredit sind die günstigeren Zinsen. Denn im Gegensatz zu einem herkömmlichen Ratenkredit dient der Bank beim Autokredit das Fahrzeug selbst als Sicherheit. Erst nach Zahlung der Schlussrate geht das Gefährt wirklich in das Eigentum der Kreditnehmenden über. Diese hohe Sicherheit für das Geldinstitut schlägt sich in günstigeren Zinsen nieder. Das senkt die monatliche Kreditrate und reduziert auch die Gesamtkosten der Finanzierung.
Das Leasing ist eine spezielle Art der Autofinanzierung. Im Grunde ist das Leasing vergleichbar mit den Mietzahlungen einer Wohnung: Verbraucher/-innen zahlen dafür, ein bestimmtes Gut nutzen zu dürfen und bezahlen dafür monatlich einen gewissen Betrag. Am Ende der Laufzeit läuft der Vertrag aus. Weder beim Leasing eines Autos noch beim Mieten einer Wohnung findet eine Vermögensbildung statt, denn am Ende der Laufzeit geht das Gut nicht in das Eigentum über
Leasing ist daher nur für bestimmte Personengruppen empfehlenswert. Beispielsweise für alle, die Wert darauf legen, immer das neueste Modell zu fahren. So müssen Sie nicht alle drei Jahre aufwendig ein neues Auto kaufen. Zudem schont das Leasing das Eigenkapital, das Kreditnehmende dann an anderer Stelle gewinnbringend anlegen können. Für Selbstständige und Freiberufler/-innen ist die Leasingrate zudem steuerlich absetzbar.
Gleichzeitig ist ein Leasingvertrag recht unflexibel und trägt nicht zur Vermögensbildung bei. Wer einfach einen fahrbaren Untersatz benötigt, aber keinen Wert auf Fahrzeugmodell, Alter oder die neueste Technologie legt, sollte sich eher für einen Kauf entscheiden.
Die Drei-Wege-Finanzierung ist die wohl flexibelste Option, aber oftmals auch die teuerste Finanzierungsalternative. Im Prinzip ist die Drei-Wege-Finanzierung eine Unterart der Ballonfinanzierung. Am Ende der Laufzeit bleiben Kreditnehmenden drei Möglichkeiten:
Eine Händlerfinanzierung ist aus Sicht des Käufers / der Käuferin besonders bequem. Statt den Umweg über eine Bank zu nehmen, erfolgen Kauf und Finanzierung hier aus einer Hand. Das hat allerdings seinen Preis. Denn Händlerfinanzierungen sind in der Regel teurer als unabhängige Kredite. In jedem Fall lohnt es sich, einen Kreditvergleich zu machen.
Die Finanzierung bei einer unabhängigen Bank lohnt sich jedoch noch aus anderen Gründen: Oft bieten Händler ihre Finanzierungen oftmals nur für bestimmte Automodelle an. Als Autokäufer/-in büßen Sie dadurch an Flexibilität ein und müssen Kompromisse eingehen.
Eckdaten Finanzierung:
Bei der Ballonfinanzierung zahlen Sie insgesamt 498,37 Euro mehr nur für Zinsen und müssen am Ende noch 10.000 Euro auf einmal aufbringen, um das Auto behalten zu können. Der Autokredit ist bei gleichen Zinsen und gleicher Laufzeit also in diesem Beispiel rund 500 Euro günstiger.
Um die günstigste Finanzierung für Ihr neues Auto zu finden, sollten Sie eine Ballonfinanzierung und eine Händlerfinanzierung möglichst vermeiden. Ein herkömmlicher Autokredit ist deutlich günstiger. Der Zinssatz und die Laufzeit sind die wichtigsten Stellschrauben, um die Kreditkosten zu beeinflussen.
Mit dem Autokreditrechner können Sie zudem die passende Monatsrate ermitteln. So steht schnell fest, wie teuer das Auto sein darf. Der zweite Schritt führt über einen Kreditvergleich. Hier tragen Sie Ihren gewünschten Kreditbetrag ein und wählen die Laufzeit und den entsprechenden Verwendungszweck aus – etwa Gebrauchtwagenkauf oder Neuwagenkauf.
Mit einem Klick erhalten Sie einen tagesaktuellen Vergleich verschiedener Kreditangebote, die zu Ihrer Anfrage passen.
Informieren Sie sich auch über das Thema Leasing und erfahren Sie in unserem Autokredit-Ratgeber mehr über günstige Autokredite mit Kredit24.
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