Ballonfinanzierung

Autokredit mit Schlussrate: Wie funktioniert eine Ballonfinanzierung und welcher Autokredit ist der günstigste? Rechner und Tipps: Wie Sie bei der Autofinanzierung sparen und Alternativen zum Ballonkredit.

Angebote Autofinanzierung

Das Wichtigste in Kürze

Eine Ballonfinanzierung ist ein Autokredit mit hoher Schlussrate.

Bei der letzten Zahlung wird ein hoher Betrag fällig, die monatlichen Raten während der Laufzeit sind jedoch vergleichsweise niedrig. Dadurch laufen Kreditnehmende Gefahr, die Kosten zu unterschätzen.

Die Ballonfinanzierung ist in der Regel teurer als ein herkömmlicher Autokredit. Sinn ergibt sie nur, wenn Sie in der Zukunft einen größeren Geldeingang erwarten.

Ballonfinanzierung: Was ist das?

Ein Auto ist für viele Menschen im Alltag essenziell. Die Fahrt zur Arbeit oder zum Sport, die Kinder von der Schule oder vom Fußballtraining abholen oder der wöchentliche Großeinkauf im Supermarkt: Für manche ist der Besitz eines Autos Luxus, für andere Bequemlichkeit und für wieder andere unverzichtbar. Dabei ist der Kauf eines Neuwagens oder Gebrauchtwagens oft mit hohen Anschaffungskosten verbunden: Kaum jemand zahlt ein neues Auto aus der Portokasse. Mit den richtigen Stellschrauben können Verbraucher/-innen die Kosten einer Autofinanzierung jedoch möglichst niedrig halten.

Die Finanzierung eines Autos ist über viele verschiedene Formen der Finanzierung möglich. Zu den wichtigsten gehören:

Autokredit (Ratenkredit mit Zweckbindung)
Leasing

Unter den Optionen für die Finanzierung durch einen Kredit eröffnen sich wiederum verschiedene Möglichkeiten:

Ballonfinanzierung
Ratenkredit ohne Zweckbindung
Drei-Wege-Finanzierung
Händlerfinanzierung

Gerade bei der Ballonfinanzierung gilt die Regel: Was günstig aussieht, muss es nicht unbedingt sein. Im Folgenden erklären wir Ihnen alles Wissenswerte rund um die Ballonfinanzierung sowie Alternativen für Ihren Autokredit.

Ratenkredit mit hoher Schlussrate

Der Ballonkredit ist eine besondere Form der Autofinanzierung. Es handelt sich dabei um einen Ratenkredit mit hoher Schlussrate. Über die gesamte Laufzeit zahlen Kreditnehmende eine niedrige Kreditrate, am Ende erwartet sie jedoch die Zahlung eines größeren - oft fünfstelligen - Betrages auf einmal: die Ballonrate.

Im Vergleich zu einem herkömmlichen Autokredit ist die Ballonfinanzierung oftmals die teurere Alternative. Durch die niedrige Rate und die darum langsam sinkende Restschuld bleibt der Zinsanteil der Finanzierung über die gesamte Laufzeit vergleichsweise hoch. Allerdings kann sich eine Ballonfinanzierung in Einzelfällen lohnen. Etwa, wenn Verbraucher/-innen zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft einen hohen Geldeingang erwarten.

Ob ein Autokredit oder eine Ballonfinanzierung die richtige Wahl ist, verrät ein Kreditvergleich. In der Regel ist ein Autokredit nicht nur günstiger als eine Ballonfinanzierung, sondern auch deutlich erschwinglicher als ein herkömmlicher Ratenkredit. Das liegt daran, dass die Bank beim Kauf eines Neu- oder Gebrauchtfahrzeugs einen Gegenwert als Sicherheit hat. Erst, wenn die Finanzierung komplett abbezahlt ist, geht das Auto in den Besitz des oder der Finanzierenden über.

Verwendungszwecke eines Autokredits

Einen Autokredit können Verbraucher/-innen nur für bestimmte Verwendungszwecke aufnehmen: Unter anderem für den Kauf von einem …

Auto
Motorrad
Bulli
Wohnmobil

Das gilt dabei sowohl generell für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens. In speziellen Fällen können Sie auch eine Reparatur, einen Umbau oder den Kauf von Zubehör mit einem Autokredit finanzieren. Das gilt allerdings nur dann, wenn dies den Wert des Fahrzeugs steigert oder zumindest erhält. Mehr Informatinen finden Sie in unserem Ratgeber für Autokredite.

So gehen Sie vor:

Informieren: Wie erhalte ich schnell einen günstigen Ratenkredit? Wir erklären, worauf Sie achten sollten und wie Sie mit Kredit24 online einen Kredit beantragen.
Vergleichen: Kreditbetrag, Laufzeit, Verwendungszweck: Machen Sie SCHUFA-neutral online einen kostenlosen Kreditvergleich und finden Sie günstige Kreditangebote.
Abschließen: Wählen Sie ein Angebot aus und stellen Sie online und bequem von Zuhause Ihre Anfrage. Nach erfolgreicher Prüfung wird Ihr Wunschkredit schnell und unkompliziert ausgezahlt.

Kreditvergleich machen

Wann ist eine Ballonfinanzierung der richtige Kredit?

Die Ballonfinanzierung kann in speziellen Fällen der richtige Kredit sein. Insbesondere, wenn Verbraucher/-innen sicher sind, zu einem bestimmten Zeitpunkt eine größere Geldsumme zu erhalten. Das kann beispielsweise das Auslaufen eines Festgeldkontos sein, die Fälligkeit eines Bausparvertrages oder eine Abfindung durch Arbeitgeber/-innen. Wichtig ist, dass die Summe sicher und planbar eingeht.

Ein Vorteil der Ballonfinanzierung ist die niedrige Monatsrate. Dadurch ist die monatliche Belastung für ein neues Auto vergleichsweise gering. Die Ballonfinanzierung ist daher vergleichbar mit dem Leasing. Mit einem entscheidenden Unterschied: Das Fahrzeug gehört nach Zahlung der Ballonrate am Ende der Laufzeit den Kreditnehmern.

Der größte Vorteil dieser Finanzierungsform kann sich jedoch schnell in einen Nachteil wandeln. Denn durch die kleine Rate unterschätzen Kreditnehmer/-innen die eigentliche finanzielle Belastung schnell. Zudem muss die Planung exakt sein. Denn am Ende steht die Schlussrate an. Wer dann das Geld nicht zur Verfügung hat, steht vor einer Herausforderung. Im Grunde gibt es dann zwei Optionen:

Sie nehmen einen weiteren Kredit auf.
Sie müssen sich von Ihrem Fahrzeug trennen.

Eine erneute Finanzierung kann teuer werden, etwa durch in der Zwischenzeit gestiegene Zinsen. Doch auch die Bonität leidet unter zu vielen Finanzierungen, möglicherweise bieten Banken für die Anschlussfinanzierung daher schlechtere Konditionen an. Selbst wenn Verbraucher/-innen sich dafür entscheiden, das Auto zu verkaufen, um die Ballonrate zu begleichen, muss das nicht immer ausreichen. Je nach Wert des Kraftfahrzeugs reicht der Verkaufspreis möglicherweise mitunter nicht aus, um den ausstehenden Kreditbetrag zurückzuzahlen.

Bei einem Vergleich mit einem herkömmlichen Autokredit schneidet die Ballonfinanzierung bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit schlechter ab. Das liegt an der hohen Ballonrate am Schluss: Während der Laufzeit zahlen Verbraucher/-innen weniger ab, weshalb die Gesamtkosten steigen.

5 Alternativen zum Ballonkredit: Autofinanzierungen im Überblick

Wer unbedingt ein Auto benötigt, sich aber keine hohe Monatsrate leisten kann, ist vielleicht versucht, sich für eine Ballonfinanzierung zu entscheiden. Doch das ist meist zu kurzfristig gedacht. Nur Verbraucher/-innen, die in Zukunft mit Sicherheit eine größere Summe Geld erhalten, sollten wirklich über diese Finanzierungsform nachdenken. Im Folgenden stellen wir Ihnen einige Alternativen für die Finanzierung Ihres Fahrzeugs vor.

1. Ratenkredit ohne Zweckbindung

Ein Ratenkredit ohne Zweckbindung steht Verbraucher/-innen zur freien Verwendung zur Verfügung. Den Betrag zahlen Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten bis zum Ende der Laufzeit ab. Diese Finanzierung hat daher eine hohe Planungssicherheit. Wer ein Auto mit einem herkömmlichen Ratenkredit finanziert, verschenkt allerdings bares Geld. Denn üblicherweise ist ein spezieller Autokredit deutlich günstiger.

2. Autokredit: Ratenkredit mit Zweckbindung

Ein Autokredit ist ein spezieller Ratenkredit mit Zweckbindung. Banken vergeben ihn nur für den Kauf eines Gebraucht- oder Neuwagens. Der Fahrzeugtyp selbst spielt dabei in der Regel keine Rolle. Es kann sich dabei also um ein Auto, ein Motorrad, einen Bulli oder ein Wohnmobil handeln. In seltenen Fällen sind auch die Kosten für einen Umbau oder für Zubehör finanzierbar. Das allerdings nur, wenn das Fahrzeug dadurch im Wert steigt. Auch eine Werterhaltung können Sie in manchen Fällen über einen Autokredit finanzieren, das ist allerdings selten.

Das Besondere an einem Autokredit sind die günstigeren Zinsen. Denn im Gegensatz zu einem herkömmlichen Ratenkredit dient der Bank beim Autokredit das Fahrzeug selbst als Sicherheit. Erst nach Zahlung der Schlussrate geht das Gefährt wirklich in das Eigentum der Kreditnehmenden über. Diese hohe Sicherheit für das Geldinstitut schlägt sich in günstigeren Zinsen nieder. Das senkt die monatliche Kreditrate und reduziert auch die Gesamtkosten der Finanzierung.

3. Leasing

Das Leasing ist eine spezielle Art der Autofinanzierung. Im Grunde ist das Leasing vergleichbar mit den Mietzahlungen einer Wohnung: Verbraucher/-innen zahlen dafür, ein bestimmtes Gut nutzen zu dürfen und bezahlen dafür monatlich einen gewissen Betrag. Am Ende der Laufzeit läuft der Vertrag aus. Weder beim Leasing eines Autos noch beim Mieten einer Wohnung findet eine Vermögensbildung statt, denn am Ende der Laufzeit geht das Gut nicht in das Eigentum über

Leasing ist daher nur für bestimmte Personengruppen empfehlenswert. Beispielsweise für alle, die Wert darauf legen, immer das neueste Modell zu fahren. So müssen Sie nicht alle drei Jahre aufwendig ein neues Auto kaufen. Zudem schont das Leasing das Eigenkapital, das Kreditnehmende dann an anderer Stelle gewinnbringend anlegen können. Für Selbstständige und Freiberufler/-innen ist die Leasingrate zudem steuerlich absetzbar.

Gleichzeitig ist ein Leasingvertrag recht unflexibel und trägt nicht zur Vermögensbildung bei. Wer einfach einen fahrbaren Untersatz benötigt, aber keinen Wert auf Fahrzeugmodell, Alter oder die neueste Technologie legt, sollte sich eher für einen Kauf entscheiden.

4. Drei-Wege-Finanzierung

Die Drei-Wege-Finanzierung ist die wohl flexibelste Option, aber oftmals auch die teuerste Finanzierungsalternative. Im Prinzip ist die Drei-Wege-Finanzierung eine Unterart der Ballonfinanzierung. Am Ende der Laufzeit bleiben Kreditnehmenden drei Möglichkeiten:

Option 1: Sie leisten die Schlussrate. Dann geht das Auto in Ihren Besitz über.
Option 2: Sie nutzen eine Anschlussfinanzierung, um so die Ballonrate zu finanzieren.
Option 3: Sie geben das Auto an den H zurück. Zu welchem Preis die Rückgabe möglich ist, wird mit dem Händler zu Beginn der Finanzierung festgelegt. Allerdings gibt es bestimmte Voraussetzungen für die Rückgabe. So darf die vereinbarte Kilometeranzahl nicht überschritten sein. Das Auto muss frei von Kratzern und anderen Beschädigungen sowie in einem gepflegten Zustand sein.

5. Händlerfinanzierung

Eine Händlerfinanzierung ist aus Sicht des Käufers / der Käuferin besonders bequem. Statt den Umweg über eine Bank zu nehmen, erfolgen Kauf und Finanzierung hier aus einer Hand. Das hat allerdings seinen Preis. Denn Händlerfinanzierungen sind in der Regel teurer als unabhängige Kredite. In jedem Fall lohnt es sich, einen Kreditvergleich zu machen.

Die Finanzierung bei einer unabhängigen Bank lohnt sich jedoch noch aus anderen Gründen: Oft bieten Händler ihre Finanzierungen oftmals nur für bestimmte Automodelle an. Als Autokäufer/-in büßen Sie dadurch an Flexibilität ein und müssen Kompromisse eingehen.

Sparen durch Barzahlerrabatte

Im Handel gibt es nicht selten Barzahlerrabatt. Wer nicht ausreichend Eigenmittel für den Barkauf hat, kann durch einen geschickten Kniff trotzdem sparen: Verbraucher/-innen nehmen dazu einen günstigen Autokredit bei einem unabhängigen Geldinstitut auf und treten gegenüber dem Autohändler dann als Barzahler auf.

Was ist günstiger: Ballonfinanzierung oder Autokredit?

Bei gleichem Zinssatz und identischer Laufzeit ist eine Ballonfinanzierung teurer als ein Autokredit. Das hat einen einfachen Grund: Bei einer Ballonfinanzierung ist die Monatsrate gering, dafür die Schlussrate hoch. Bei einem Autokredit hingegen zahlen Verbraucher/-innen kontinuierlich monatlich mehr ab und senken damit die Restschuld deutlich schneller: Insgesamt sinken damit die Gesamtkosten für den Kredit.

Beispielrechnung: Kosten Ballonfinanzierung und Autokredit im Vergleich

Eckdaten Finanzierung:

Kosten für das Auto: 20.000 Euro
Effektiver Jahreszins: 2,69 Prozent
Kreditlaufzeit: 4 Jahre

1. Autokredit

Monatliche Rate: 439,70 Euro
Zinszahlungen gesamt: 1.101,52 Euro

2. Ballonfinanzierung mit Schlussrate in Höhe von 10.000 Euro

Monatliche Rate: 246,90 Euro
Zinszahlungen gesamt: 1.599,89 Euro
48. Rate (Ballonrate): 9995,59 Euro (gerundet 10.000 Euro)

Ersparnis: Ballonfinanzierung vs. Autokredit

Bei der Ballonfinanzierung zahlen Sie insgesamt 498,37 Euro mehr nur für Zinsen und müssen am Ende noch 10.000 Euro auf einmal aufbringen, um das Auto behalten zu können. Der Autokredit ist bei gleichen Zinsen und gleicher Laufzeit also in diesem Beispiel rund 500 Euro günstiger.

Mit dem Autokreditrechner können Sie zudem die passende Monatsrate ermitteln. So steht schnell fest, wie teuer das Auto sein darf. Der zweite Schritt führt über einen Kreditvergleich. Hier tragen Sie Ihren gewünschten Kreditbetrag ein und wählen die Laufzeit und den entsprechenden Verwendungszweck aus – etwa Gebrauchtwagenkauf oder Neuwagenkauf.

Mit einem Klick erhalten Sie einen tagesaktuellen Vergleich verschiedener Kreditangebote, die zu Ihrer Anfrage passen.

Die Vorteile eines Autokredits mit Kredit24:

Schneller Online Vergleich verschiedener Kreditangebote
Bequeme Beantragung direkt von zu Hause: Der Gang zur Bank entfällt
Kreditvergleich und Kreditanfrage sind Schufa-neutral.
Vorbehaltlich ausreichender Bonität schnelle Kreditbewilligung
Auszahlung direkt auf Ihr Konto

Informieren Sie sich auch über das Thema Leasing und erfahren Sie in unserem Autokredit-Ratgeber mehr über günstige Autokredite mit Kredit24.

Angebote Autofinanzierung

So bewerten Kunden und Kundinnen Kredit24

4,8 von 5 Sternen

"Von der Kreditbeantragung bis zur Auszahlung lief alles reibungslos und besonders schnell"

Michael Geiselhart

Januar 2024
"Super. Sehr schön ist, dass der Ansprechpartner sehr gut erreichbar ist und für Fragen jederzeit zur Verfügung steht."

Wolfgang Hennig

Januar 2024
"Kann ich nur bestens empfehlen!!
Alles top und mega zuverlässig!"

Karolin Winkelmann

September 2023
"Ich kann nur positives Feedback geben! Telefonische Beratung war sehr gut, schnelle Erreichbarkeit und fachliche ehrliche Beratung! Einfache Abwicklung der notwendigen Unterlagen und die Überweisung war innerhalb von einer Woche da! Danke für die schnelle Hilfe!"

Alexandra Möller

August 2023
"Tolle Beratung und schnelle Hilfe."

Silvana Zimmermann

Januar 2024
"Super Service: schnell, freundlich und unkompliziert."

Ludwig Bellach

Dezember 2023
"Vom Erstkontakt bis zum Abschluss lief alles reibungslos ab."

Ira R.

September 2023
"Von der Beratung bis zur Abwicklung lief alles reibungslos und ohne Probleme. [...] Wir [...] [sind] super zufrieden und möchten uns nochmal für alles bedanken.

Wenn Finanzierungen in Zukunft bei uns anstehen dann gibt es für uns nur Kredit24!!!"

Khalid Chargui

August 2023
"Es ging schnell und reibungslos. sehr freundlich, sehr zuverlässig. Bewertung 5 Sterne und 10 Punkte. Vielen Dank"

chottu mottu

Januar 2024
"Sehr gute und schnelle Abwicklung. Passende Angebote wurden schnell unterbreitet. Zu sehr guten Konditionen. Würde den Dienst jederzeit wieder nutzen."

Mehe 31

November 2023

"Von der Kreditbeantragung bis zur Auszahlung lief alles reibungslos und besonders schnell"

Michael Geiselhart

Januar 2024

"Super. Sehr schön ist, dass der Ansprechpartner sehr gut erreichbar ist und für Fragen jederzeit zur Verfügung steht."

Wolfgang Hennig

Januar 2024

"Kann ich nur bestens empfehlen!!
Alles top und mega zuverlässig!"

Karolin Winkelmann

September 2023

"Ich kann nur positives Feedback geben! Telefonische Beratung war sehr gut, schnelle Erreichbarkeit und fachliche ehrliche Beratung! Einfache Abwicklung der notwendigen Unterlagen und die Überweisung war innerhalb von einer Woche da! Danke für die schnelle Hilfe!"

Alexandra Möller

August 2023

"Tolle Beratung und schnelle Hilfe."

Silvana Zimmermann

Januar 2024

"Super Service: schnell, freundlich und unkompliziert."

Ludwig Bellach

Dezember 2023

"Vom Erstkontakt bis zum Abschluss lief alles reibungslos ab."

Ira R.

September 2023

"Von der Beratung bis zur Abwicklung lief alles reibungslos und ohne Probleme. [...] Wir [...] [sind] super zufrieden und möchten uns nochmal für alles bedanken.

Wenn Finanzierungen in Zukunft bei uns anstehen dann gibt es für uns nur Kredit24!!!"

Khalid Chargui

August 2023

"Es ging schnell und reibungslos. sehr freundlich, sehr zuverlässig. Bewertung 5 Sterne und 10 Punkte. Vielen Dank"

chottu mottu

Januar 2024

"Sehr gute und schnelle Abwicklung. Passende Angebote wurden schnell unterbreitet. Zu sehr guten Konditionen. Würde den Dienst jederzeit wieder nutzen."

Mehe 31

November 2023

Top bewertet und ausgezeichnet

4,8 von 5 Sternen

Ballonfinanzierung

Ich will eine günstige Autofinanzierung.

Das Wichtigste in Kürze

Ballonfinanzierung: Was ist das?

Ratenkredit mit hoher Schlussrate

Verwendungszwecke eines Autokredits

Wann ist eine Ballonfinanzierung der richtige Kredit?

5 Alternativen zum Ballonkredit: Autofinanzierungen im Überblick

1. Ratenkredit ohne Zweckbindung

2. Autokredit: Ratenkredit mit Zweckbindung

3. Leasing

4. Drei-Wege-Finanzierung

5. Händlerfinanzierung

Sparen durch Barzahlerrabatte

Was ist günstiger: Ballonfinanzierung oder Autokredit?

Beispielrechnung: Kosten Ballonfinanzierung und Autokredit im Vergleich

1. Autokredit

2. Ballonfinanzierung mit Schlussrate in Höhe von 10.000 Euro

Ersparnis: Ballonfinanzierung vs. Autokredit

So finden Sie eine günstige Finanzierung für Ihr Auto

Faustregel für günstige Autokredite

Die Vorteile eines Autokredits mit Kredit24:

Diese Artikel könnten Sie auch interessieren

Weitere Ratenkredit-Arten im Überblick