Kredit 120 Monate: Ratenkredit über 10 Jahre vergleichen

Eine Modernisierung, ein hochwertiges Fahrzeug oder die Ablösung mehrerer laufender Kredite kann schnell eine größere Finanzierung erfordern. Mit 120 Monaten Laufzeit müssen Sie die benötigte Summe nicht in wenigen Jahren zurückzahlen. Stattdessen verteilen Sie die Finanzierung auf 10 Jahre und gewinnen Monat für Monat mehr Luft für andere Ausgaben.

Wie groß der Unterschied ausfällt, zeigt Ihnen unser Kreditrechner sofort. Geben Sie Ihren Wunschbetrag ein, wählen Sie 120 Monate und vergleichen Sie die Rate anschließend mit kürzeren Laufzeiten. So finden Sie genau die Kombination aus Kreditsumme, Monatsrate und Gesamtkosten, mit der Sie sich langfristig wohlfühlen.

• SCHUFA-neutral vergleichen: Die Konditionsanfrage hat keinen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score. Erst wenn Sie sich für ein Angebot entscheiden und einen verbindlichen Kreditantrag stellen, erfolgt die abschließende Kreditprüfung durch die gewählte Bank.
• Über 50 Partnerbanken mit einer Anfrage erreichen: Statt zahlreiche Bankseiten einzeln zu durchsuchen, erhalten Sie gebündelt die Angebote, die zu Ihren Angaben passen.
• Immer derselbe persönliche Ansprechpartner: Sie müssen Ihr Anliegen nicht bei jedem Kontakt neu erklären. Ihr fester Ansprechpartner kennt Ihren Kreditwunsch und begleitet Sie zuverlässig durch den gesamten Prozess.
• Laufzeiten bis zu 240 Monaten prüfen: Falls 120 Monate noch nicht die gewünschte Rate ergeben, können Sie über uns – abhängig vom verfügbaren Angebot – auch längere Laufzeiten vergleichen.
• Antrag vollständig online abschließen: Unterlagen einreichen, legitimieren und unterschreiben: Der gesamte Antragsprozess für den Online Kredit läuft digital, ohne Papierunterlagen und ohne Filialbesuch.
• Geld schnell auf dem Konto: Sobald die Partnerbank Ihren Kredit akzeptiert hat, wird der Kreditbetrag für den Sofortkredit in der Regel innerhalb von 24 Stunden ausgezahlt.
• Vorzeitig flexibel bleiben: Bei den meisten unserer Partnerbanken können Sie den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung teilweise oder vollständig früher zurückzahlen.

• Wunschbetrag und 120 Monate auswählen: Geben Sie ein, wie viel Geld Sie benötigen. Über unseren Vergleich sind Kreditsummen bis zu 100.000 Euro möglich.
• Persönliche Angebote erhalten: Nach Ihren Angaben zu Einkommen, Beschäftigung und Verwendungszweck fragen wir passende Konditionen bei unseren Partnerbanken für Sie an. Der Vergleich bleibt SCHUFA-neutral.
• Bestes Gesamtpaket auswählen: Vergleichen Sie Monatsrate, Effektivzins, Gesamtbetrag und flexible Rückzahlungsoptionen. Ihr fester persönlicher Ansprechpartner unterstützt Sie bei allen Fragen.
• Digital abschließen und Auszahlung erhalten: Reichen Sie Ihre Unterlagen online ein, legitimieren Sie sich digital und unterschreiben Sie den Vertrag elektronisch. Nach Annahme durch die Partnerbank erfolgt die Auszahlung in der Regel innerhalb von 24 Stunden.

Was bedeutet eine Laufzeit von 120 Monaten?

120 Monate sind 10 Jahre. Bei einem klassischen Ratenkredit erhalten Sie den vereinbarten Nettodarlehensbetrag ausgezahlt und zahlen ihn anschließend in 120 gleichbleibenden Monatsraten vollständig zurück.

Die Monatsrate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Bei einem üblichen Ratenkredit mit gebundenem Sollzins bleibt die Rate während der gesamten Laufzeit gleich. Ihre Zusammensetzung verändert sich jedoch: Zu Beginn ist der Zinsanteil höher. Mit sinkender Restschuld nimmt er ab, während ein größerer Teil der Rate in die Tilgung fließt.

Der Kreditbetrag wird dabei nicht einfach durch 120 geteilt: Zur monatlichen Tilgung kommen die Zinsen hinzu. Welche Rate sich für Ihren Wunschbetrag ergibt, sehen Sie direkt in unserem Kreditrechner. Ihre persönlichen Angebote zeigen Ihnen anschließend die tatsächlich verfügbaren Konditionen.

Wann kann ein Kredit über 10 Jahre sinnvoll sein?

Ein Kredit mit 120 Monaten Laufzeit eröffnet Ihnen gerade bei größeren, langfristig nutzbaren Anschaffungen mehr finanziellen Spielraum. Besonders häufig wird die lange Laufzeit für folgende Vorhaben genutzt:

• Modernisierung und Renovierung: etwa eine neue Heizungsanlage, energetische Maßnahmen, ein größeres Bad oder eine umfassende Sanierung ohne grundbuchlich besicherte Baufinanzierung,
• Fahrzeuge und Wohnmobile: wenn Anschaffungspreis und geplante Nutzungsdauer zu einer langfristigen Finanzierung passen,
• Umschuldung: wenn mehrere laufende Kredite abgelöst und in einer planbaren Rate gebündelt werden sollen,
• größere private Anschaffungen: beispielsweise eine hochwertige Küche oder Einrichtung, die über viele Jahre genutzt wird,
• sonstige langfristige Vorhaben: sofern Kreditbetrag, Rückzahlungsdauer und wirtschaftlicher Nutzen in einem angemessenen Verhältnis stehen.

Die Laufzeit sollte möglichst nicht deutlich länger sein als die voraussichtliche Nutzung der finanzierten Anschaffung. Zahlen Sie beispielsweise noch jahrelang einen Kredit für ein Fahrzeug ab, das Sie längst ersetzen möchten, schränkt die verbleibende Restschuld Ihre finanzielle Beweglichkeit ein.

Bei kurzlebigen Konsumgütern oder regelmäßig wiederkehrenden Ausgaben lohnt sich dagegen meist eine kürzere Finanzierung. Unser Kreditvergleich macht den Unterschied sichtbar: Testen Sie einfach mehrere Laufzeiten und entscheiden Sie anhand der persönlichen Rate und des Gesamtbetrags.

Bei gleichem Kreditbetrag und identischem Zinssatz verändert die Laufzeit Rate und Gesamtkosten in entgegengesetzte Richtungen.

Eine kürzere Laufzeit ist wirtschaftlich meist günstiger, weil Sie schneller tilgen. Eine längere Laufzeit kann trotzdem die vernünftigere Wahl sein, wenn die höhere Rate einer kurzen Laufzeit Ihre Rücklagen aufzehren oder Ihr Budget jeden Monat bis an die Grenze belasten würde.

Welche Variante für Sie am besten funktioniert, können Sie in unserem Rechner direkt ausprobieren. Ändern Sie bei gleichbleibendem Kreditbetrag einfach die Laufzeit und sehen Sie sofort, wie sich Ihre Monatsrate verändert. Schon der Vergleich von 84, 96 und 120 Monaten zeigt häufig, wie viel zusätzlichen Spielraum Ihnen die längere Laufzeit jeden Monat verschafft.

Die niedrigere Rate soll Ihnen finanziellen Freiraum geben – nicht dazu verleiten, den Kreditbetrag unnötig auszureizen. Planen Sie Ihre Finanzierung deshalb so, dass sie nicht nur heute, sondern auch in einigen Jahren noch bequem in Ihr Budget passt. Besondere Vorsicht ist sinnvoll, wenn:

• Sie die Rate nur mit schwankenden Sonderzahlungen oder Überstunden tragen können,
• nach Zahlung der Rate kein ausreichender Puffer für Reparaturen und andere ungeplante Kosten bleibt,
• die finanzierte Anschaffung voraussichtlich deutlich früher ersetzt werden muss,
• Sie in absehbarer Zeit eine weitere größere Finanzierung planen,
• bereits mehrere Kredite oder ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispokredit bestehen,
• eine kürzere Laufzeit ohne spürbare Einschränkung möglich wäre,
• die geringe Rate Sie dazu verleitet, mehr Geld aufzunehmen als tatsächlich benötigt.

Es gibt keine allgemeingültige Kreditrate, die zu jedem Einkommen passt. Mit einem realistischen Haushaltsbudget finden Sie Ihren persönlichen Rahmen: Ziehen Sie von Ihrem verlässlich verfügbaren Nettoeinkommen feste Kosten, Lebenshaltungskosten, bestehende Verpflichtungen und eine monatliche Rücklage ab. So wählen Sie eine Rate, die Ihnen auch während der zehnjährigen Laufzeit genügend Bewegungsfreiheit lässt.

Wenn Sie zwischen mehreren Laufzeiten schwanken, unterstützt Sie Ihr fester persönlicher Ansprechpartner bei der Einordnung der verfügbaren Angebote.

Lesen Sie dazu auch unseren Ratgeber „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“

Die lange Laufzeit senkt nicht den Kreditpreis, sondern verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate. Weil die Restschuld langsamer abnimmt, fallen über einen längeren Zeitraum Zinsen an. Selbst kleine Unterschiede im Zinssatz können sich über 10 Jahre deutlich auf den Gesamtbetrag auswirken.

Für den Kostenvergleich sind vor allem diese Angaben wichtig:

• Effektiver Jahreszins: Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere preisbestimmende Kreditkosten und ist der wichtigste Zinssatz für den Vergleich.
• Zu zahlender Gesamtbetrag: Er zeigt, wie viel Sie bei planmäßiger Rückzahlung insgesamt an die Bank zahlen.
• Monatliche Rate: Sie muss zu Ihrem Budget passen, darf aber nicht isoliert betrachtet werden.
• Optionale Zusatzkosten: Die Kosten einer freiwilligen Restschuldversicherung sind nicht immer im effektiven Jahreszins enthalten und sollten gesondert geprüft werden.
• Kosten vorzeitiger Rückzahlungen: Ein vertraglicher Verzicht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung erhöht die Flexibilität.

Unser Vergleich stellt die Angebote auf einer einheitlichen Grundlage gegenüber. So sehen Sie bei gleichem Kreditbetrag, gleicher Laufzeit und gleichem Verwendungszweck, welche Partnerbank Ihnen das attraktivste Gesamtpaket anbietet. Statt sich auf allgemeine Werbezinsen zu verlassen, vergleichen Sie Konditionen, die auf Ihren persönlichen Angaben beruhen.

Der gebundene Sollzins bestimmt, wie die offene Kreditsumme verzinst wird. Bei einem klassischen Ratenkredit bleibt er für die vereinbarte Vertragsdauer fest.

Der effektive Jahreszins bezieht weitere verpflichtende, preisbestimmende Kosten ein und eignet sich deshalb besser zum Angebotsvergleich. Zwei Kredite mit demselben Sollzins können unterschiedliche Effektivzinsen haben.

Der Gesamtbetrag zeigt die Summe aller planmäßigen Raten und gegebenenfalls weiterer einbezogener Kreditkosten. Bei 120 Monaten ist dieser Wert besonders aussagekräftig: Eine etwas niedrigere Rate kann durch die lange Rückzahlungsdauer dennoch zu einem höheren Gesamtbetrag führen.

In unserer Angebotsübersicht sehen Sie diese Werte direkt nebeneinander. So finden Sie nicht einfach nur die kleinste Rate, sondern das Angebot, das niedrige monatliche Belastung und attraktive Gesamtkosten am besten miteinander verbindet.

Welche Konditionen sind bei 120 Monaten besonders wichtig?

Über einen Zeitraum von 10 Jahren kann sich vieles verändern. Neben dem Zinssatz sollten Sie deshalb auch die Vertragsbedingungen vergleichen:

• Kostenlose Teiltilgungen: Können Sie Bonuszahlungen, Steuerrückerstattungen oder andere freie Mittel ohne zusätzliche Kosten einsetzen?
• Kostenlose vollständige Ablösung: Bei den meisten unserer Partnerbanken können Sie die gesamte Restschuld ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.
• Höhe und Häufigkeit von Sondertilgungen: Gibt es jährliche Grenzen oder feste Termine?
• Ratenpausen: Unter welchen Voraussetzungen kann eine Rate ausgesetzt werden und verlängert sich dadurch die Laufzeit?
• Ratenänderungen: Ist eine spätere Anpassung möglich oder nur nach individueller Vereinbarung mit der Bank?
• Zweckbindung: Kann ein zweckgebundener Auto- oder Modernisierungskredit bessere Konditionen bieten und welche Nachweise werden dafür verlangt?
• Zusatzprodukte: Ist eine Restschuldversicherung freiwillig, welche Risiken deckt sie ab und was kostet sie über die gesamte Laufzeit?

Je länger der Kredit läuft, desto wertvoller sind transparente und flexible Rückzahlungsregeln. Deshalb zeigt Ihnen unser Vergleich nicht nur den Zinssatz. Sie erkennen auch, welche Angebote kostenlose Sondertilgungen, eine vorzeitige Gesamttilgung oder zusätzliche Ratenflexibilität ermöglichen.

Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen dürfen Sie Ihre Verbindlichkeiten grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Das ergibt sich aus § 500 BGB. Eine Bank kann unter den Voraussetzungen des § 502 BGB jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Diese Entschädigung ist bei einem solchen Ratenkredit grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt der Zeitraum zwischen vorzeitiger Rückzahlung und vereinbartem Vertragsende höchstens ein Jahr, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungszeitpunkt noch angefallen wären.

Die gute Nachricht: Die meisten unserer Partnerbanken verlangen keine Vorfälligkeitsentschädigung. Dadurch können Sie Ihren Kredit häufig teilweise oder vollständig früher zurückzahlen, ohne dass dafür zusätzliche Kosten entstehen. Das ist bei 120 Monaten besonders attraktiv: Sonderzahlungen senken die Restschuld früher, reduzieren zukünftige Zinsen und können die verbleibende Laufzeit deutlich verkürzen.

Welche Möglichkeiten für Ihr persönliches Angebot gelten, sehen Sie transparent in den Kreditbedingungen. Ihr fester Ansprechpartner hilft Ihnen dabei, ein Angebot auszuwählen, das niedrige Raten mit möglichst viel Flexibilität verbindet.

Behalten Sie trotz Sondertilgung eine ausreichende Liquiditätsreserve. Es ist selten sinnvoll, das gesamte verfügbare Guthaben in den Kredit zu stecken und die nächste unerwartete Ausgabe anschließend über den Dispo finanzieren zu müssen.

Ob Sie einen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit erhalten und zu welchem Zinssatz, entscheidet die jeweilige Bank nach ihrer Kreditwürdigkeitsprüfung. Maßgeblich sind unter anderem:

• Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens,
• Beschäftigungsart und Dauer des Arbeitsverhältnisses,
• monatliche Ausgaben und bereits bestehende Zahlungsverpflichtungen,
• gewünschter Kreditbetrag und Verwendungszweck,
• bisheriges Zahlungsverhalten und Informationen von Auskunfteien,
• gegebenenfalls weitere Sicherheiten oder ein zweiter Kreditnehmer.

Welche Nachweise erforderlich sind, richtet sich nach der Partnerbank und Ihrer persönlichen Situation. Häufig genügen Einkommensnachweise, Kontoauszüge und ein gültiges Ausweisdokument. Sie reichen alle benötigten Unterlagen digital ein. Falls etwas fehlt, unterstützt Sie Ihr persönlicher Ansprechpartner – und bleibt während des gesamten Vorgangs derselbe.

Ein zweiter Kreditnehmer kann die Haushaltsrechnung und damit die Chancen auf ein Angebot verbessern, wenn beide Personen über ein verlässliches Einkommen und eine gute Bonität verfügen. Beide haften dann allerdings grundsätzlich gemeinsam für die vollständige Rückzahlung. Diese Entscheidung sollte daher nicht allein wegen eines möglicherweise günstigeren Zinssatzes getroffen werden.

Mit unserem Kreditvergleich können Sie mehrere laufende Kredite durch einen einzigen neuen Ratenkredit ablösen. Eine Laufzeit von 120 Monaten kann Ihre monatliche Gesamtbelastung spürbar reduzieren und macht aus mehreren Abbuchungen eine übersichtliche, planbare Rate.

Vergleichen Sie:

• die noch ausstehenden Raten und Ablösebeträge der bisherigen Kredite,
• mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen,
• den Gesamtbetrag des neuen Kredits,
• die neue Laufzeit und Monatsrate.

Ob Sie dabei nicht nur die Rate senken, sondern auch insgesamt sparen, sehen Sie im direkten Angebotsvergleich. Besonders interessant kann die Umschuldung sein, wenn Sie teure Altkredite oder einen dauerhaft genutzten Dispo ablösen. Ihr persönlicher Ansprechpartner unterstützt Sie bei der Zusammenstellung der Ablösebeträge und begleitet die Umschuldung bis zum Abschluss.

Je nach Kreditangebot sind auch Laufzeiten von mehr als 120 Monaten möglich. Eine Verlängerung auf beispielsweise 144, 180 oder 240 Monate reduziert die Monatsrate weiter, bindet Sie aber noch länger und erhöht in der Regel die gesamten Zinskosten.

Prüfen Sie deshalb zuerst, ob sich die Finanzierung durch einen niedrigeren Kreditbetrag, vorhandenes Eigenkapital oder eine günstigere zweckgebundene Kreditart verbessern lässt. Bei hohen Summen für den Kauf oder Bau einer Immobilie ist ein grundbuchlich besichertes Immobiliendarlehen regelmäßig die passendere Produktart als ein sehr lang laufender Ratenkredit.

Ein Kredit über 120 Monate gibt Ihnen die Möglichkeit, auch größere Vorhaben mit einer niedrigen und konstanten Monatsrate zu finanzieren. Sie verteilen die Rückzahlung auf 10 Jahre und behalten dadurch mehr Spielraum für Ihren Alltag, Rücklagen und andere Pläne.

Mit unserem Kreditvergleich finden Sie schnell heraus, welche Laufzeit und welche Partnerbank Ihnen das beste Gesamtpaket bieten. Sie vergleichen persönliche Konditionen von über 50 Partnerbanken, stellen den Antrag vollständig digital und haben vom ersten Schritt bis zum Abschluss immer denselben persönlichen Ansprechpartner an Ihrer Seite.

Auch nach dem Abschluss bleiben Sie flexibel: Die meisten unserer Partnerbanken verlangen keine Vorfälligkeitsentschädigung. Sobald Ihr Kredit akzeptiert wurde, erfolgt die Auszahlung in der Regel innerhalb von 24 Stunden.