Volltilgerdarlehen

Baufinanzierung in einem Rutsch: Volltilgerdarlehen nutzen und mit Kredit24 von Zinsrabatt profitieren. Sie möchten Ihren Immobilienkredit schnell abbezahlen und dabei Zinsen sparen? Hier erfahren Sie alles zu den Vor- und Nachteilen des Volltilgerdarlehens.

Angebot Volltilgerdarlehen

Das Wichtigste in Kürze

Bei einem Volltilgerdarlehen steht der Zins für die gesamte Laufzeit Ihrer Immobilienfinanzierung bis zur vollständigen Tilgung fest.

Baufinanzierung ohne Restschuld: Sie müssen nach Erreichen der Zinsbindungsfrist keine Anschlussfinanzierung vornehmen.

Typische Laufzeiten liegen zwischen zehn und zwanzig Jahren.

Das Volltilgerdarlehen ist die richtige Wahl für alle, die eine hohe Planungssicherheit bei Ihrer Finanzierung schätzen und sich eine höhere monatliche Belastung leisten können.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Planungssicher tilgen bis zum Schluss: Darauf liegt der Fokus beim Volltilgerdarlehen. Die klassische Baufinanzierung sieht vor, dass Sie Ihr Darlehen bis zum Ende der Sollzinsbindung zurückzahlen und danach für den Restbetrag eine Anschlussfinanzierung finden. Damit steht der Zins nicht für die gesamte Laufzeit fest. Das ist beim Volltilgerdarlehen anders. Hier bleibt am Ende der Laufzeit keine Restschuld übrig, Sie sichern sich das vereinbarte Zinsniveau für die gesamte Rückzahlungsdauer. Damit geht eine hohe Planungssicherheit für Kreditnehmende einher.

In Kürze: Sie nehmen einen Immobilienkredit auf und die vertraglich vereinbarte Sollzinsbindung gilt beim Volltilgerdarlehen für die gesamte Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung – eine Baufinanzierung in einem Rutsch. Typische Laufzeiten von Volltilgerdarlehen liegen dabei zwischen 10 und 20 Jahren. Ein Volltilgerdarlehen ist daher in der Regel länger als eine klassische Baufinanzierung mit Restschuld und beträgt zumeist zwischen 15 und 35 Jahren.

Dafür ist die gesamte Laufzeit des Darlehens kürzer als beim Annuitätendarlehen, welches sich durch die Anschlussfinanzierung um die entsprechende Laufzeit der Anschlussfinanzierung verlängert.

Typisch beim Volltilgerdarlehen: hohe Monatsraten

Da Sie als Volltilger/-in in einer kürzeren Zeit als beim Annuitätendarlehen den gesamten Immobilienkauf oder Immobilienbau bezahlen müssen, fallen die monatlichen Raten bei höherem Tilgungssatz vergleichsweise hoch aus. Sie wissen jedoch von Anfang an, wie hoch die einzelnen Monatsraten bis zum Ende ausfallen. Das ist für viele Darlehensnehmer das entscheidende Argument.

So gehen Sie vor:

Informieren: Tilgung, Laufzeit, Zinsen, Beleihung? Auf unserer Website finden Sie Antworten auf Ihre Fragen, Tipps und Erklärungen rund um die Baufinanzierung.
Kalkulieren: Finden Sie heraus, wie Sie mit verschiedenen Stellschrauben Ihre Finanzierung individuell gestalten und Kosten sparen können. Mit dem Baufinanzierungsrechner spielen Sie online verschiedene Varianten selbst durch.
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Rechner Baufinanzierung Angebot Baufinanzierung

Vorteile eines Volltilgerdarlehens

Das Volltilgerdarlehen besitzt einige wesentliche Vorteile, die Darlehensnehmende kennen sollten. Folgende Aspekte sind in Hinblick auf Ihre Baufinanzierung wichtig:

Maximale Zinsbindungsdauer: Die Sollzinsbindung erstreckt sich auf die gesamte Laufzeit des Immobiliendarlehens bis zur vollständigen Tilgung. Über Zinsentwicklungen in der Zukunft müssen Sie sich keine Gedanken machen. Sie schalten das Zinsänderungsrisiko komplett aus.
Hohe Planungssicherheit: Bei der Tilgung von Darlehen ist es wichtig, die finanzielle Belastung von Monat zu Monat genau zu planen. Viele Kreditnehmende arbeiten deshalb mit einem Tilgungsplan. Beim Volltilgerdarlehen fällt die Planung besonders leicht: Da keine Anschlussfinanzierung stattfindet, müssen Sie sich nicht auf veränderte Monatsraten einstellen. Damit erhalten Sie von Anfang an eine hohe Planungssicherheit.
Keine Anschlussfinanzierung: Ist beim klassischen Darlehen das Ende der Sollzinsbindung erreicht, müssen Sie für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung finden. Das ist mit einigem Aufwand verbunden, der beim Volltilgerdarlehen entfällt. Gespräche mit Ihrer Bank oder der Vergleich von Angeboten anderer Kreditinstitute entfällt. Sie haben nur einen einmaligen Aufwand. Damit ist das Volltilgerdarlehen besonders bequem und mit einem geringen Verwaltungsaufwand verbunden.
Schnelle Rückzahlung: Für das Volltilgerdarlehen sind die kürzeren Laufzeiten im Vergleich zum klassischen Annuitätendarlehen (Kredit + Anschlussfinanzierung) typisch. Sie zahlen das Darlehen schneller zurück und sind damit schneller schuldenfrei.
Geringere Kosten: Das Volltilgerdarlehen ist günstiger als das Annuitätendarlehen. Das ergibt sich vor allem aus der höheren Rückzahlungsgeschwindigkeit. Da die Laufzeiten kürzer sind, zahlen Sie auch weniger Zinsen. Zudem gewähren Ihnen die Banken beim Volltilgerdarlehen häufig Zinsrabatte. Der Abschlag auf die Zinsen beträgt ungefähr 0,2 bis 0,4 Prozent p. a..
Sonderkündigungsrecht: Sie überlegen es sich nach einer gewissen Zeit anders und möchten Ihr Darlehen doch noch umschulden? Das ist beim Volltilgerdarlehen nach Ablauf von zehn Jahren möglich. Nach Erreichen dieser Frist profitieren Sie nämlich, wie auch bei klassischen Annuitätendarlehen für die Baufinanzierung, von einem Sonderkündigungsrecht. Das lohnt sich, wenn Sie zum Beispiel bei einer anderen Bank ein Angebot mit besonders günstigen Konditionen erhalten. Damit erhalten Sie auch beim Volltilgerdarlehen eine gewisse Flexibilität.

Nachteile eines Volltilgerdarlehens

Jede Finanzierungsform weist auch ihre Nachteile auf. Folgende Punkte sollten Sie beim Volltilgerdarlehen im Blick behalten:

Kein Anbieterwechsel: Viele Darlehensnehmende fiebern dem Moment entgegen, in dem die Sollzinsbindung endet. Dann ergibt sich für sie die Gelegenheit, im Rahmen der Anschlussfinanzierung zu einem anderen Kreditinstitut zu wechseln und sich günstigere Konditionen zu sichern. Das ist beim Volltilgerdarlehen nicht möglich. Sie bleiben bei Ihrer Bank und zahlen bei dieser das gesamte Darlehen zurück. Eine Ausnahme hiervon bildet jedoch das oben beschriebene Sonderkündigungsrecht. Allerdings müssen Sie zehn Jahre warten, bis Sie davon Gebrauch machen können.
Geringere Flexibilität: Die Flexibilität fällt beim Volltilgerdarlehen geringer aus als beim klassischen Annuitätendarlehen. Das Problem besteht darin, dass das Volltilgerdarlehen keine Sondertilgungen oder Tilgungspausen vorsieht. Sie können also die Ratenzahlungen nicht so flexibel anpassen wie beim Annuitätendarlehen. Das ist ein Nachteil, wenn Sie sich mit persönlichen oder finanziellen Veränderungen konfrontiert sehen und beispielsweise Lohneinbußen erleiden, arbeitslos werden oder eine Insolvenz überstehen müssen.
Hohe Monatsraten: Aufgrund der kürzeren Gesamtlaufzeit des Darlehens fallen die Monatsraten entsprechend höher aus. Das können sich in der Baufinanzierung häufig nur Haushalte mit einem höheren Einkommen leisten. In jedem Fall schränkt das Volltilgerdarlehen Ihr monatlich frei zur Verfügung stehendes Budget stärker ein als das Annuitätendarlehen.
Entschädigungszahlungen sind möglich: Ein Ratenausfall kann beim Volltilgerdarlehen teuer sein. Sie müssen die fehlende Rate nachzahlen plus Verzugszinsen und Mahnspesen. Viele Banken sehen empfindliche Strafzahlungen bei ausgefallenen Ratenzahlungen vor. Die hohen Entschädigungen stellen ein finanzielles Risiko dar.

Wann ist ein Immobilienkredit ohne Restschuld die richtige Wahl bei der Baufinanzierung?

Grundsätzlich gilt: Liegt aktuell ein niedriges Zinsniveau vor, ist das Volltilgerdarlehen interessant. Denn mit dieser Darlehensform sichern Sie sich die niedrigen Hypothekenzinsen bis zum Ende der Finanzierung. Gleichzeitig kompensieren Sie mit den niedrigen Zinsen teilweise das Problem hoher Monatsraten, das beim Volltilgerdarlehen aufgrund der kürzeren Laufzeit entsteht. Weiterhin ist das Volltilgerdarlehen eine gute Wahl für Haushalte mit hohem monatlichen Einkommen, die nicht unbedingt auf die niedrigeren Raten beim Annuitätendarlehen angewiesen sind.

Das Volltilgerdarlehen sollten Sie nur dann abschließen, wenn es Sie in Ihrem Alltag nicht zu stark einschränkt. Machen Sie im ersten Schritt eine Haushaltsrechnung, um Ihre maximale mögliche finanzielle Belastung, die Sie sich auch über den gesamten Zeitraum der Finanzierung leisten können, zu ermitteln. Planen Sie einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein.

Beispielrechnung Volltilgerdarlehen

Das Volltilgerdarlehen ist in jedem Fall die richtige Wahl für Sie, wenn Sie sich für Ihre Finanzierung Sicherheit bis zum Schluss wünschen. So sieht die Finanzierung als Volltilgerdarlehen bei Laufzeiten von 15, 20 und 25 Jahren aus:

Laufzeit	15 Jahre	20 Jahre	25 Jahre
Darlehensbetrag	400.000 €	400.000 €	400.000 €
Monatsrate	2.340,00 €	1.880,00 €	1.620,00 €
Sollzins p. a.	0,72 %	1,14 %	1,46 %
Tilgung p. a.	6,30 %	4,50 %	3,40 %
Zinszahlungen gesamt	22.159,17 €	47.070,44 €	75.986,00 €

Achten Sie auf die erheblichen Unterschiede bezüglich der insgesamt zu leistenden Zinszahlungen:

Beim Volltilgerdarlehen können Sie die Zinsen bei einer kurzen Laufzeit von 15 Jahren auf ungefähr 22.000 Euro beschränken.
Bei der längeren Laufzeit von 25 Jahren steigen die Zinszahlungen drastisch auf knapp 76.000 Euro an.

Ein Volltilgerdarlehen lohnt sich nur, wenn Sie sich höhere monatliche Raten leisten können. Ansonsten zahlen Sie drauf, denn die Bank lässt sich die lange Zinsfestschreibung bezahlen. Überlegen Sie also genau, ob Sie eventuell die lohnenswerten kurzen Laufzeiten mit hohen Monatsraten realisieren können.

Was ist der Unterschied zwischen einem Volltilgerdarlehen und einem Annuitätendarlehen?

Das Annuitätendarlehen ist die klassische und beliebte Wahl in der Baufinanzierung. Sehen Sie sich die wesentlichen Unterschiede zum Volltilgerdarlehen an, um eine qualifizierte Entscheidung für Ihre Finanzierung treffen zu können. Wir haben in einer Tabelle alle Unterschiede noch einmal für Sie zusammengefasst:

	Volltilgerdarlehen	Annuitätendarlehen
Anschlussfinanzierung	Nein	Ja
Sollzinshöhe	etwas geringer	normal
Monatsrate	Höher	Niedriger
Rückzahlung	Schneller	Langsamer
Zinskosten	Niedriger	Höher
Sondertilgungen	Nein	Ja
Ratenpausen	Nein	Ja
Flexibilität	Gering	Hoch

	Volltilgerdarlehen	Annuitätendarlehen
Darlehensbetrag	400.000 €	400.000 €
Zinsbindung	20 Jahre	20 Jahre
Sollzins	1,14 %	1,29 %
Tilgungssatz	4,5 %	2,00 %
Monatsrate	1.880,00 €	1.096,67 €
Restschuld	0 €	217.575,52 €
Zinskosten nach 20 Jahren	47.070,44 €	80.775,52

Alle typischen Eigenschaften des Volltilgerdarlehens sind in der Tabelle erkennbar:

Sie sind nach 20 Jahren schuldenfrei, beim Annuitätendarlehen müssen Sie noch über 217.000 Euro anschlussfinanzieren.
Der Tilgungssatz liegt beim Volltilgerdarlehen deutlich höher.
Die monatliche Belastung ist im Vergleich wesentlich höher.
Die Sollzinsen fallen mit 1,14 Prozent genau 0,15 Prozentpunkte geringer aus als beim Annuitätendarlehen. Das entspricht dem üblichen Zinsvorteil bei Baufinanzierungen in dieser Größenordnung.

Volltilgerdarlehen oder doch ein klassisches Annuitätendarlehen mit Anschlussfinanzierung? Das ist nur eine der zentralen Fragen auf der Suche nach einer günstigen Baufinanzierung. Unser Baufinanzierungsrechner schafft eine erste Orientierung und ermöglich die Kalkulation verschiedener Szenarien mit unterschiedlichen Zinssätzen, Tilgungssätzen und Laufzeiten. Wenden Sie sich an unser erfahrenes Kredit24 Baufinanzierungsteam. Wir unterstützen Sie mit unserer jahrelangen Expertise und beraten Sie unverbindlich und individuell. Kontaktieren Sie uns oder fordern Sie einfach ein kostenloses Angebot an.

Angebot Volltilgerdarlehen

So bewerten Kunden und Kundinnen Kredit24

4,8 von 5 Sternen

"Von der Kreditbeantragung bis zur Auszahlung lief alles reibungslos und besonders schnell"

Michael Geiselhart

Januar 2024
"Super. Sehr schön ist, dass der Ansprechpartner sehr gut erreichbar ist und für Fragen jederzeit zur Verfügung steht."

Wolfgang Hennig

Januar 2024
"Kann ich nur bestens empfehlen!!
Alles top und mega zuverlässig!"

Karolin Winkelmann

September 2023
"Ich kann nur positives Feedback geben! Telefonische Beratung war sehr gut, schnelle Erreichbarkeit und fachliche ehrliche Beratung! Einfache Abwicklung der notwendigen Unterlagen und die Überweisung war innerhalb von einer Woche da! Danke für die schnelle Hilfe!"

Alexandra Möller

August 2023
"Tolle Beratung und schnelle Hilfe."

Silvana Zimmermann

Januar 2024
"Super Service: schnell, freundlich und unkompliziert."

Ludwig Bellach

Dezember 2023
"Vom Erstkontakt bis zum Abschluss lief alles reibungslos ab."

Ira R.

September 2023
"Von der Beratung bis zur Abwicklung lief alles reibungslos und ohne Probleme. [...] Wir [...] [sind] super zufrieden und möchten uns nochmal für alles bedanken.

Wenn Finanzierungen in Zukunft bei uns anstehen dann gibt es für uns nur Kredit24!!!"

Khalid Chargui

August 2023
"Es ging schnell und reibungslos. sehr freundlich, sehr zuverlässig. Bewertung 5 Sterne und 10 Punkte. Vielen Dank"

chottu mottu

Januar 2024
"Sehr gute und schnelle Abwicklung. Passende Angebote wurden schnell unterbreitet. Zu sehr guten Konditionen. Würde den Dienst jederzeit wieder nutzen."

Mehe 31

November 2023

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Januar 2024

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Mehe 31

November 2023

Top bewertet und ausgezeichnet

4,8 von 5 Sternen

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Nachteile eines Volltilgerdarlehens

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Beispielrechnung Volltilgerdarlehen

Was ist der Unterschied zwischen einem Volltilgerdarlehen und einem Annuitätendarlehen?

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