Ratenkredit Rechner: Schnell und einfach zum besten Kreditvergleich.

Ein Ratenkredit gehört zu den beliebtesten und flexibelsten Kreditarten in Deutschland. Er wird auch als Konsumentenkredit oder Verbraucherkredit bezeichnet und eignet sich perfekt, um größere oder kleinere Anschaffungen zu finanzieren oder bestehende Verbindlichkeiten abzulösen.

Typisch für den Ratenkredit ist: Sie erhalten einen festen Kreditbetrag, den Sie in gleichbleibenden Monatsraten über eine vereinbarte Laufzeit zurückzahlen.

Ob neue Küche, moderne Elektrogeräte, ein Auto (Neuwagen, Gebrauchtwagen, Motorrad oder Wohnmobil), eine Wohnungsrenovierung, ein Umzug oder der Ausgleich des Girokontos – mit einem Ratenkredit lassen sich viele Wünsche schnell und unkompliziert verwirklichen. Auch die Umschuldung teurer Kredite ist ein häufiger Verwendungszweck, denn hier sind oft große Einsparungen möglich.

Typische Verwendungszwecke eines Ratenkredits sind:

• Autokredit (Neufahrzeug, Gebrauchtwagen, Motorrad, Wohnmobil)

• Einrichtung, Möbel oder Küche

• Elektronik (Fernseher, Computer, HiFi-Anlage)

• Renovierung oder Modernisierung

• Umzugskosten

• Urlaub und Reisen

• Ausgleich des Girokontos oder Dispokredits

• Umschuldung bestehender Kredite

• Freie Verwendung ohne Zweckbindung

Bei einem klassischen Ratenkredit sind Zinssatz, Laufzeit und Monatsrate vertraglich festgelegt. Sie profitieren von klarer Kalkulierbarkeit: Die monatliche Rate bleibt während der gesamten Laufzeit gleich, sodass sich das Darlehen optimal in Ihre persönliche Haushaltsplanung integrieren lässt.

Ein Ratenkredit unterscheidet sich damit von anderen Finanzierungsarten wie dem Rahmenkredit oder dem Dispokredit, die meist teurer und weniger planbar sind. Dank fester Ratenzahlungen und flexibler Verwendungszwecke ist der Ratenkredit eine der transparentesten und sichersten Möglichkeiten, Ihre Finanzierung zu realisieren.

So finden Sie einen günstigen Ratenkredit

Die Angebote für Ratenkredite unterscheiden sich deutlich – sowohl bei den Zinsen als auch bei den Kreditkonditionen. Deshalb ist ein gründlicher Kreditvergleich unverzichtbar, wenn Sie wirklich einen günstigen Ratenkredit finden möchten. Die Höhe des Zinssatzes und die Gesamtkosten hängen von mehreren Faktoren ab, unter anderem:

• dem Verwendungszweck (z. B. Autokredit, Renovierung, Umschuldung oder freie Verwendung),

• der Kreditsumme, die Sie aufnehmen möchten,

• der Bonität des Kreditnehmers, also Einkommen, Ausgaben und SCHUFA-Einträge,

• sowie der gewählten Laufzeit, die die Höhe der Monatsrate und die Gesamtkosten beeinflusst.

Ein günstiger Ratenkredit zeichnet sich durch einen niedrigen Effektivzins, flexible Laufzeiten und transparente Bedingungen aus. Mit dem Kredit24 Kreditvergleich können Sie die Angebote von über 50 Banken direkt online vergleichen – kostenlos, unverbindlich und SCHUFA-neutral. Dadurch sehen Sie sofort, welche Konditionen für Ihre persönliche Situation realistisch sind.

Besonders wichtig: Achten Sie nicht nur auf den Sollzins, sondern vor allem auf den Effektivzins. Er gibt an, welche Kosten tatsächlich auf Sie zukommen, da er auch Gebühren und die Tilgungsverrechnung berücksichtigt.

Sobald Sie sich für ein Angebot entschieden haben, läuft die Beantragung so ab:

1. Digitale Antragsstrecke durchlaufen – Sie ergänzen Ihre persönlichen Daten und geben alle relevanten Informationen für die Kreditprüfung an.

2. Unterlagen und Legitimation einreichen – je nach Bank digital per VideoIdent oder eSignatur, oder durch Hochladen der erforderlichen Nachweise (z. B. Einkommensnachweise).

3. Auszahlung erhalten – nach erfolgreicher Prüfung wird die Kreditsumme direkt auf Ihr Konto überwiesen.

Die Rückzahlung erfolgt anschließend in festen monatlichen Raten. So verschaffen Sie sich mit einem günstigen Ratenkredit mehr finanziellen Spielraum – ohne versteckte Kosten, ohne Lockangebote und mit maximaler Transparenz.

Voraussetzungen für einen Ratenkredit

Die Aufnahme eines Ratenkredits ist heute deutlich einfacher als noch vor einigen Jahren. Dank digitaler Prozesse können Sie einen Ratenkredit online beantragen und erhalten Ihr persönliches Kreditangebot meist innerhalb weniger Minuten. Trotzdem müssen bestimmte Kreditvoraussetzungen erfüllt sein, damit Banken Ihr Darlehen bewilligen können.

Wesentliche Voraussetzungen sind:

• Volljährigkeit: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, um einen Kreditvertrag rechtsgültig abschließen zu können.

• Wohnsitz in Deutschland: Banken vergeben Ratenkredite in der Regel nur an Personen mit Erstwohnsitz in Deutschland.

• Deutsches Bankkonto: Damit die Kreditsumme ausgezahlt und die monatlichen Raten eingezogen werden können, benötigen Sie ein Konto bei einer deutschen Bank.

• Regelmäßiges Einkommen: Ein nachweisbares Einkommen aus Angestelltenverhältnis, Selbstständigkeit oder Rente ist entscheidend, um die Rückzahlungsfähigkeit sicherzustellen.

• Ausreichende Bonität: Banken prüfen die Kreditwürdigkeit über eine Haushaltsrechnung und eine SCHUFA-Auskunft. Je besser Ihre Bonität, desto günstiger sind meist die Zinsen.

• Passende Kreditsumme: Die gewünschte Kreditsumme sollte zu Ihrem Einkommen und Budget passen, damit die monatliche Rate realistisch tragbar ist.

Die Banken sind gesetzlich verpflichtet, Ihre Kreditfähigkeit sorgfältig zu prüfen. Das dient nicht nur dem Schutz der Bank, sondern auch Ihrem eigenen. So wird sichergestellt, dass Sie sich mit dem Kredit nicht übernehmen und die monatlichen Raten langfristig tragen können.

Tipp: Auch wenn die formalen Voraussetzungen erfüllt sind, können sich die Kreditangebote stark unterscheiden. Deshalb lohnt es sich, mit dem Kredit24 Kreditvergleich mehrere Banken gegenüberzustellen und das für Sie passende Angebot zu wählen – transparent, sicher und ohne versteckte Kosten.

Wichtiger Hinweis zur Restschuldversicherung (RKV):

Eine Restschuldversicherung ist keine Voraussetzung für einen Ratenkredit. Banken dürfen einen Kredit nicht an den Abschluss einer solchen Versicherung koppeln. Seit dem 1. Januar 2025 schreibt der Gesetzgeber zudem eine siebentägige Wartefrist zwischen Kreditvertrag und Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Damit sollen Verbraucher geschützt werden und ausreichend Zeit haben, die Kosten und Nutzen abzuwägen.

In der Praxis ist die Restschuldversicherung oft teuer und reduziert die mögliche Ersparnis durch einen günstigen Zins. Zwar bietet sie in Fällen wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod einen gewissen Schutz, doch sollte sie immer individuell geprüft werden. 

Fazit: Prüfen Sie vor der Kreditaufnahme Ihre Voraussetzungen genau – und lassen Sie sich von Banken keine Zusatzprodukte aufdrängen, die Sie nicht benötigen. Mit dem Kreditvergleich von Kredit24 finden Sie transparente und faire Angebote, ohne unnötige Extras oder versteckte Kosten.

Wer einen Ratenkredit vergleichen oder aufnehmen möchte, stößt schnell auf Fachbegriffe, die entscheidend für die Auswahl des passenden Angebots sind. Damit Sie den Überblick behalten und Kreditangebote realistisch einschätzen können, finden Sie hier die wichtigsten Definitionen:

Sollzins:

Der Sollzins (oder Nominalzins) ist der reine Zinssatz, wie er im Kreditvertrag festgelegt wird. Er beschreibt die Kosten für das geliehene Geld, jedoch ohne weitere Nebenkosten.

Effektivzins:

Der Effektivzins berücksichtigt neben dem Sollzins auch alle Nebenkosten, die mit dem Kredit verbunden sind. Er ist deshalb die wichtigste Kennzahl, wenn Sie Angebote vergleichen.

Kreditlaufzeit:

Sie beschreibt die Dauer, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Grundsätzlich gilt: Längere Laufzeit = niedrigere Monatsrate, aber höhere Gesamtkosten.

Tilgung:

Tilgung bedeutet die Rückzahlung des Kredits. Jede Monatsrate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Zahlung sinkt Ihre Restschuld.

Restschuld:

Das ist der noch offene Kreditbetrag nach Abzug aller bereits geleisteten Raten. Sie wird in Tilgungsplänen übersichtlich dargestellt.

Haushaltsrechnung:

Banken prüfen, ob Sie sich den Kredit leisten können, indem sie Ihre Einnahmen und Ausgaben gegenüberstellen. So wird Ihre monatliche Kreditrate realistisch eingeschätzt.

Verwendungszweck:

Je nach Zweck (z. B. Autokredit, Renovierung, Umschuldung) können sich Konditionen verbessern, da Banken bestimmte Finanzierungen günstiger bewerten.

Restschuldversicherung:

Sie sichert die Rückzahlung eines Kredits im Falle von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod ab. Sie ist immer optional und darf keine Voraussetzung für den Kredit sein. Seit 2025 gilt zudem eine siebentägige Wartefrist, bevor sie abgeschlossen werden kann.

Bei Ratenkrediten entscheidet vor allem der Effektivzins über die tatsächlichen Kosten. Schon kleine Unterschiede im Zinssatz machen über die gesamte Laufzeit mehrere tausend Euro aus.

Das folgende Beispiel zeigt, wie stark sich die Konditionen unterscheiden können:

• Kreditsumme: 20.000 Euro
• Zinsspanne: 3,89 bis 10,9 Prozent
• Laufzeit: 120 Monate

** Stand: 15.09.2025 – gewichteter Durchschnitt aller bei Kredit24 vermittelten Kredite.

Fazit: Warum der Vergleich entscheidend ist

• Ersparnis durch Vergleich: Bei 20.000 € beträgt der Unterschied zwischen einem sehr guten Angebot und einem teuren Bankkredit fast 9.000 €.

• Transparenz statt Lockangebote: Während manche Portale mit Zinsen unter 1 % werben, zeigt Kredit24 mit dem realen Durchschnittszins von 5,98 % eine ehrliche Orientierung.

• Finanzielle Planungssicherheit: Mit einem günstigen Kredit sinken die monatlichen Raten deutlich – Sie behalten Spielraum für andere Ausgaben und sichern Ihre Liquidität.

Der Tilgungsplan über die Laufzeit stellt sich wie folgt dar:

Das bedeutet für Sie:

• Ein Kreditvergleich lohnt sich gleich doppelt: Mit einem günstigeren Zinssatz senken Sie Ihre monatliche Rate spürbar und gewinnen sofort mehr finanziellen Spielraum. Gleichzeitig reduzieren Sie die Gesamtkosten Ihres Kredits, denn die Zinszahlungen summieren sich über die gesamte Laufzeit.
• Entscheidend ist der effektive Jahreszins: Er zeigt Ihnen transparent, welche Kosten tatsächlich auf Sie zukommen, und ist damit eine verlässliche Vergleichsgröße zwischen verschiedenen Kreditangeboten.
• Bei Kredit24 profitieren Sie von realistischen Konditionen statt irreführender Lockzinsen. So erkennen Sie sofort, welche Angebote wirklich zu Ihnen passen – fair, transparent und individuell auf Ihre Bonität abgestimmt.

Dabei ist es besonders wichtig, Ihren finanziellen Spielraum realistisch einzuschätzen. Eine Haushaltsrechnung hilft Ihnen dabei, den Überblick zu behalten und herauszufinden, welche Monatsrate Sie wirklich tragen können. Überlegen Sie auch, ob eine etwas höhere monatliche Belastung für Sie machbar ist, um mit einer kürzeren Laufzeit bares Geld zu sparen.

Sie möchten die Kosten für Ihren Ratenkredit so gering wie möglich halten? Mit diesen Maßnahmen gelingt es Ihnen:

• Restschuldversicherung weglassen: Wenn Sie die Kreditaufnahme sorgfältig planen, ist eine Restschuldversicherung nicht zwingend erforderlich. Hier liegt oft ein Sparpotenzial.

• Laufzeit verkürzen: Wenn Sie höhere Monatsraten leisten können, sollten Sie die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen. Je länger die Tilgung dauert, desto höher sind die Gesamtkosten.

• Ratenkredit mit niedrigen Effektivzinsen wählen: Entscheidend für die tatsächlichen Kosten ist nicht der Sollzins, sondern der Effektivzins. Achten Sie bei Ihrem Kreditvergleich auf einen niedrigen effektiven Jahreszins mit möglichst geringen Nebenkosten.

• Bonität verbessern: Ihr SCHUFA-Scoring verbessern Sie durch verantwortungsbewusstes Verhalten als Bankkundin oder Bankkunde. Zahlen Sie Rechnungen pünktlich und vermeiden Sie Mahnungen. Reduzieren Sie die Anzahl laufender Kredite und vermeiden Sie häufige Wohnortwechsel.

SCHUFA und die Bonität

Ein niedriges Einkommen ist selten der Grund für die Ablehnung eines Kreditantrags.

Häufiger ist eine unzureichende Bonität der Grund, die sich beispielsweise durch negative Einträge bei der SCHUFA zeigt. Die SCHUFA ist die größte und wichtigste Auskunftei in Deutschland. Banken und Unternehmen nutzen deren Informationen, um die Kreditwürdigkeit von Verbraucherinnen und Verbrauchern sowie Unternehmen einzuschätzen. Möchten Sie Ihre Chancen auf einen Ratenkredit verbessern, ist ein positiver SCHUFA-Score entscheidend.

Der klassische Ratenkredit ist in der Regel nicht zweckgebunden. Sie können die Finanzierung daher flexibel für viele Anschaffungen nutzen – sei es für eine neue Küche, eine dringend benötigte Renovierung oder den Ausgleich des Girokontos. Ihre Wünsche sind dabei kaum Grenzen gesetzt. Wichtig ist jedoch, dass Sie Ihre monatliche Belastung im Blick behalten: Die Rate sollte in Ihr Haushaltsbudget passen, damit die Rückzahlung problemlos möglich bleibt.

Ein weiterer Vorteil: Viele Banken bieten unterschiedliche Konditionen je nach Verwendungszweck an. Wer vorab klar benennt, wofür der Kredit genutzt werden soll, kann häufig von günstigeren Zinssätzen profitieren.

Verwendungszweck: freie Verwendung

Ratenkredite zur freien Verwendung bieten Ihnen maximale Flexibilität. Anders als bei zweckgebundenen Darlehen müssen Sie der Bank nicht nachweisen, wofür Sie das Geld einsetzen. Das bedeutet: Sie können die Kreditsumme für ganz unterschiedliche Ausgaben nutzen – beispielsweise für Möbel, Elektronik, Reisen oder kleinere Modernisierungen.

Wichtig: Auch wenn Banken bei „freier Verwendung“ keinen Nachweis verlangen, kann der gewählte Verwendungszweck Einfluss auf die Konditionen haben. Manche Institute gewähren bessere Zinsen, wenn Sie einen konkreten Zweck wie „Modernisierung“ oder „Autokauf“ angeben.

Verwendungszweck: Modernisierung

Ein Modernisierungskredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, der speziell für Renovierungen, Umbauten oder energetische Maßnahmen vorgesehen ist. Typische Beispiele sind:

• Neue Fenster oder Türen, um die Energiekosten zu senken

• Badsanierung oder Modernisierung der Küche

• Dachausbau oder Erneuerung der Heizungsanlage

• Energetische Maßnahmen wie Wärmedämmung oder Solaranlagen

Der Vorteil: Banken werten Modernisierungen als wertsteigernde Investition in Ihre Immobilie. Dadurch sinkt das Risiko für die Bank – und für Sie bedeutet das häufig günstigere Zinsen im Vergleich zu einem Kredit zur freien Verwendung.  

Eigentümerinnen und Eigentümer, die bereits seit mehr als einem Jahr in ihrer Immobilie wohnen, müssen inzwischen oftmals keinen Nachweis über die Verwendung des Kredits mehr erbringen.

Wichtig: Für größere Maßnahmen oder wenn ein Grundbucheintrag nötig ist, kommt eher eine Baufinanzierung infrage. Ein Modernisierungskredit eignet sich dagegen ideal für kleinere bis mittlere Projekte, die nicht über den Notar abgesichert werden müssen.

Verwendungszweck: Autokredit

Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, bei dem das Fahrzeug selbst als Sicherheit dient. Der Vorteil: Da die Bank im Ernstfall das Auto verwerten kann, sind die Zinsen oft deutlich günstiger als bei einem Kredit ohne Zweckbindung.

Egal, ob es sich um ein neues Auto, ein gebrauchtes Fahrzeug, ein Motorrad oder sogar ein Wohnmobil handelt – mit einem Autokredit können Sie flexibel finanzieren und den Kaufbetrag in monatlichen Raten zurückzahlen. Auch Reparaturen oder Zubehör lassen sich oft über einen Autokredit abwickeln.

Für viele Kreditnehmende ist der Autokredit die bessere Alternative zum klassischen Sofortkredit, da die Konditionen attraktiver sind. Mit dem Kredit24 Autokreditrechner können Sie direkt prüfen, welche Raten und Gesamtkosten auf Sie zukommen – unverbindlich, SCHUFA-neutral und transparent.

Das Beste daran: Der Fahrzeugbrief bleibt heute meistens bei Ihnen, da die Banken ihn in der Regel nicht mehr verwahren möchten. So behalten Sie maximale Flexibilität.

Verwendungszweck: Umschuldung

Die Umschuldung ist einer der häufigsten Gründe, warum Verbraucherinnen und Verbraucher einen Ratenkredit aufnehmen. Dabei wird ein bestehendes, teureres Darlehen durch einen günstigeren Kredit abgelöst. Das senkt nicht nur die monatliche Rate, sondern spart über die gesamte Laufzeit hinweg oft mehrere Tausend Euro.

Ein weiterer Vorteil: Durch die Umschuldung mehrerer kleiner Kredite in einen einzigen Ratenkredit behalten Sie den Überblick, verbessern Ihre Bonität und sparen zusätzlich durch die geringeren Zinsen.

Beispiele für Umschuldungen:

• Ablösung eines teuren Altkredits bei der Hausbank

• Umschuldung von Dispokrediten, die besonders hohe Zinsen haben

• Zusammenfassung mehrerer kleiner Kredite zu einem übersichtlichen Darlehen

Verwendungszweck: Immobilienkredite

Ein Immobilienkredit ist kein klassischer Ratenkredit, sondern eine Baufinanzierung. Die Darlehensverträge sind komplexer, die Laufzeiten länger und die Kreditsummen höher. Typisch sind Grundbucheinträge und die Absicherung durch die Immobilie selbst.

Kredit24 bietet Ihnen auch in diesem Bereich passende Lösungen: Mit unserem Baufinanzierungsrechner können Sie direkt online Ihre mögliche Rate berechnen und passende Konditionen vergleichen. So sehen Sie sofort, wie sich Ihr Bau- oder Kaufvorhaben finanzieren lässt – transparent, SCHUFA-neutral und ohne versteckte Kosten.

Bevor Sie einen Ratenkredit aufnehmen, lohnt es sich, alle wichtigen Punkte sorgfältig zu prüfen. Mit dieser Checkliste vermeiden Sie Fehler, vergleichen Konditionen richtig und finden den Kredit, der am besten zu Ihnen passt.

• Kann ich einen Verwendungszweck angeben?

  Viele Banken bieten günstigere Konditionen, wenn Sie einen klaren Verwendungszweck angeben – zum Beispiel als Autokredit, Modernisierungskredit oder für eine Umschuldung. Ein zweckgebundener Kredit ist oft günstiger als ein frei verwendbarer Kredit.

• Sind alle Unterlagen vollständig?

  Für die digitale Kreditanfrage benötigen Sie Nachweise wie Einkommensbescheinigungen, einen gültigen Ausweis und teilweise aktuelle Kontoauszüge. Je besser Sie vorbereitet sind, desto schneller kann die Bank Ihren Antrag prüfen und die Auszahlung veranlassen.

• Passt die Kreditrate langfristig zu meinem Budget?

  Ein Ratenkredit läuft häufig über mehrere Jahre. Prüfen Sie mit einer Haushaltsrechnung, ob die monatliche Rate dauerhaft tragbar ist. So vermeiden Sie Zahlungsschwierigkeiten und stellen sicher, dass der Kredit zu Ihrem Einkommen passt. Wer eine etwas höhere Rate stemmen kann, spart mit einer kürzeren Laufzeit oft deutlich an Gesamtkosten.

• Sind die Kreditkonditionen transparent und verständlich?

  Achten Sie beim Vergleich nicht nur auf den Sollzins, sondern vor allem auf den Effektivzins – er zeigt die tatsächlichen Kosten inklusive aller Gebühren. Wichtig: Ein Ratenkredit erfordert normalerweise keine zusätzlichen Sicherheiten wie Grundbucheinträge oder Bürgschaften. Ihre Bonität und Ihr regelmäßiges Einkommen reichen meist aus.

• Habe ich einen finanziellen Puffer eingeplant?

  Planen Sie einen kleinen Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben ein. So bleiben Sie flexibel, falls während der Laufzeit Reparaturen, Neuanschaffungen oder andere finanzielle Verpflichtungen anstehen. Ein Ratenkredit sollte Ihr Budget entlasten – nicht zusätzlich einschränken.

Im Kreditratgeber von Kredit24 erklären wir Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie den passenden Kredit finden. Mit unserem kostenlosen Kreditvergleich sehen Sie sofort die besten Angebote verschiedener Banken – ganz ohne Lockzinsen und SCHUFA-neutral. So können Sie den Ratenkredit direkt online beantragen, transparent vergleichen und bares Geld sparen.

Bei Fragen beraten Sie die Kredit24-Expertinnen und Experten gerne persönlich – telefonisch oder online.